楽天カードのメリットとデメリットのすべて！ 年間12万pt貯めた筆者が解説

「楽天カード」は、日本でもっとも人気のあるクレジットカードのひとつ。

実際にサービス産業生産性協議会が実施する「日本版顧客満足度指数調査」のクレジットカード業種で14年連続1位を獲得しています。

具体的なメリットとデメリットを解説する前に、まずはクレジットカードの基本情報を解説します。

なお、「楽天カード」は年会費無料の一般カードを指し、ほかにも「楽天カード」にはさまざまな種類があります。

具体的には以下の11種類です。

ここでは、一般カードに絞ってメリットとデメリットを解説していきます。

もしほかの「楽天カード」についても知りたい方は、以下の記事をチェックしましょう。

冒頭でも述べたとおり、筆者は直近1年間の楽天ポイント獲得額が12万ptを超えています。

そんな筆者が感じている「楽天カード」のメリットは以下の15個です。

「楽天カード」は、年会費が永年無料です。入会金や解約金などもないので、これまでクレジットカードを利用したことがない方でもお試し感覚で発行できます。

また、最近では「年1回利用すれば年会費が無料になる」というクレジットカードが増えていますが、「楽天カード」にはそういった条件は一切ありません。

そのため、クレジットカードを利用する頻度が少ない方や、サブのカードを探している方にも最適です。

「楽天カード」は年会費無料にもかかわらず、基本還元率1％を誇ります。一般的なクレジットカードの基本還元率は0.5％程度と考えると、かなりの高還元です。

しかも、「楽天カード」を使って「楽天市場」で買い物をすると還元率が2%アップします。これは「楽天カード」がSPUの対象に含まれているからです。

SPUとは「楽天市場」でのお買い物がさらにお得になるポイントプログラムのこと。「楽天カード」をはじめとするさまざまな楽天サービスを利用することにより、「楽天市場」での還元率が最大17倍にまでアップします。

ほかにもSPUに該当するサービスとしては「楽天モバイル」や「楽天ひかり」、「楽天銀行」などが挙げられます。

こういったサービスを複数利用したうえで、「楽天市場」で日用品や食料品を買うと年間6万〜10万ptは貯められるようになります。

「楽天カード」の魅力を語るうえで外せないのが、お得な新規入会＆利用キャンペーンです。申込後に簡単な条件を満たすだけで、もれなく楽天ポイント5,000pt※がもらえます。

これだけでも十分スゴいですが、実は時期によってはもらえるポイント額が最大8,000ptにまでアップします。そのため、「お得に楽天カードを作りたい！」という方はこの時期を見計らってカードを発行しましょう。

ポイント増量キャンペーンの開催時期はランダムで、増量キャンペーン中は、「楽天カード」の公式X（旧Twitter）アカウントが以下のような宣伝をしてくれます。

※入会特典の内容・付与ポイント数は変更になる場合があります。

お得なタイミングを逃さないためにも、事前に「楽天カード」の公式アカウントをフォローしておきましょう。

X（旧Twitter）をあまり利用しない方は、「楽天カード」のキャンペーンページをこまめにチェックしてくださいね。

「楽天カード」が実施しているキャンペーンのなかで、筆者がとりわけお得だと感じているのが、このポイント2倍キャンペーンです。

期間中にエントリーしたうえで「楽天市場」で2万円以上のお買い物をすると、当月の街でのカード利用分の還元率が2倍になります。

ただし、注意したいのはポイント還元の対象が「街での利用」に限定されていることです。

また、還元率が2%になるお買い物額は毎月5万円までです。というのも、1ヶ月のポイント還元の上限は、カードの保有枚数にかかわらず1人500ptまでと設定されているからです。

1ヶ月ごとにエントリーし直す必要があるのも気になるところ。

しかしお得なキャンペーンであることは間違いないので、「楽天市場」で毎月2万円以上の買い物をする方は欠かさずエントリーしましょう。

楽天グループが提供している「楽天証券」では、「楽天カード」の決済枠を使って投信積立ができます。しかも、この投信積立に対しても最大で1％のポイント還元が発生します。

1ヶ月の積立限度額は5万円なので、毎月最高500ptをもらいながらお得に投信積立が可能です。さらに、この投信積立は「つみたてNISA」も対象のため、資産形成の大きな味方になってくれます。

「楽天カード」で獲得した楽天ポイントは、通常ポイントと期間限定ポイントの2種類に分けられます。このうち通常ポイントは、「楽天カード」の月々の請求額に充当できます。

この充当サービスのおもなメリットは以下の2つです。

特に筆者が評価しているのは、2つ目の「ポイントで充当した分もポイント還元される」というメリット。

たとえば1ヶ月のクレジットカード請求額が10万円だとします。これに通常ポイント10,000ptを充当すると、最終的な請求額は90,000円になります。

一般的なクレジットカードの場合、最終的な請求額である90,000円がポイント還元の対象です（90,000×0.01=900ptゲット）。しかし、「楽天カード」はなんともともとの請求額である10万円がポイント還元の対象です。

このサービスのおかげで、「楽天カード」はポイント管理が苦手な方にとってかなり使い勝手のよいカードといえます。

また、ポイントを消費するためにわざわざ無駄なお買い物をする必要がないのも魅力です。

「楽天カード」には、ポイントカードとしての機能も備わっています。

お会計の際にカード裏面にあるバーコードを提示し、そのあと「楽天カード」で支払いをすれば、1枚で合計1.5％のポイント還元が受けられます。

以下のお店を利用することが多い方は、積極的にこの2重取りを狙ってみてください。

「楽天Edy」とは、楽天グループが提供しているタッチ決済サービスのこと。

主にアプリ版が有名ですが、実は「楽天カード」にも「楽天Edy」の付帯が可能です。店頭の専用リーダーにかざすだけで支払いが完了するので、お買い物時のストレスがぐっと減ります。

また、「楽天Edy」は「楽天カード」でのチャージ時に0.5％、利用時に0.5％の計1％還元が受けられます。最近では「楽天Edy」に対応している自動販売機も増えているので、ジュースや缶コーヒーを買う際は「楽天Edy」で支払ったほうがお得です。

「楽天ペイ」とは、楽天グループが提供しているバーコード決済アプリのこと。

大手コンビニ3社はもちろん、スーパーやドラッグストア、飲食店などさまざまな店舗での支払いに使えます。

「楽天ペイ」に「楽天カード」を紐づけると、電子マネーのチャージ時に0.5％、支払時に1％の計1.5％還元が受けられます。

単に「楽天カード」で支払うよりも、「楽天ペイ」にチャージして支払ったほうが0.5％分お得です。

支払いがスマホだけで完結するので、「クレジットカードを持ち歩くのは怖い……」という方も安心してお買い物を楽しめます。

「楽天カード」は、旅行関連の優待サービスが充実しています。

具体的なサービス内容は以下のとおりです。

また、「楽天カード」は海外旅行保険も充実しています。

補償金額は以下のとおりです。

年会費無料ながらここまでサービスや補償内容が充実しているのは、かなり珍しいといえます。

参考までに述べておくと、年会費無料のクレジットカードのなかでは割と知名度が高い「三井住友カード」は、傷害治療費用が最高50万円です。

ちなみに、「楽天カード」の上位カードである「楽天プレミアムカード」の場合、海外に加えて国内旅行保険も付帯しています。「楽天プレミアムカード」に興味がある方は、こちらの見出しもチェックしてみてください。

「楽天カード」は、券面デザインが豊富なことでも有名です。

お買い物パンダやディズニーなどかわいいデザインを中心に、15種類以上から選べます。

自分のお気に入りのデザインを選べば、日々のお買い物がより楽しく感じられるはずです。筆者はゆるキャラ好きということもあって、通常の「楽天カード」のお買い物パンダデザインを愛用しています。

なお、「楽天カード」は国際ブランドの種類によって選択できる券面デザインが異なります。

かわいいデザインを使いたい方は、「Mastercard」か「JCB」のどちらかを選びましょう。「VISA」と「American Express」はデザインの選択肢が少ないので留意してください。

「楽天カード」は、同じ名義で2枚発行できます。そのため、「一方のカードは生活費用、もう一方のカードは娯楽費用」など用途に応じて使い分けが可能です。

また、1枚目と2枚目で異なる国際ブランドを選べるのもうれしいところ。たとえば、1枚目は利用できるお店の数が多いVISA・2枚目は券面デザインが豊富なJCBを選べば、利便性とデザイン性の両方をカバーできます。

「楽天カード」は、2枚目のカード発行とは別に、家族カードの発行も可能です。

対象者は生計をともにする18歳以上の配偶者や両親・子どもで、条件さえ満たしていれば高校生の息子や娘にも、クレジットカードを持たせることができます。

家族カード最大のメリットは、「本会員の支払い能力によって審査の可否が決まる」ということです。

一般的に、専業主婦や学生はクレジットカードが作りにくいとされていますが、家族カードなら審査に通りやすいといえます。

「楽天銀行」とは、楽天グループが提供しているネット銀行のこと。

「楽天カード」の引き落とし口座を「楽天銀行」に設定したうえで、「楽天銀行」と「楽天証券」を口座連携・マネーブリッジ利用すると、普通預金金利が0.1％になります。これは一般的なメガバンクの100倍に相当します。

また、「楽天銀行」はコンビニのATMで24時間365日お金を引き出せるほか、特定の条件を満たすことでATM手数料が最大月7回まで無料になります。

さらに「楽天銀行」は「楽天市場」での還元率を高めるのに必要なSPUのひとつです。ほかの多くのSPUとは違い、お金をかけずに還元率を1％増やせます。

楽天経済圏に参入しようと考えている方はなるべく口座開設しましょう。

「楽天モバイル」とは、楽天グループが提供しているキャリアサービスのこと。

こちらは他社キャリアと同じく、スマホを24回の分割払いで購入できます。実はその際の支払いに「楽天カード」を使うと、分割手数料が無料になるのです。

たとえば、「楽天モバイル」で販売されている「iPhone 13 Pro Max」の128GBモデルを24回払いで購入したとしましょう。実質年率を15％と仮定した場合、月々に支払うスマホ代金とその総額は以下のとおりです。

厳密な額はクレジットカードによって異なりますが、少なくとも「楽天カード」を使うか使わないかだけで支払い総額に2万円以上の差が生まれます。

そのため、「楽天モバイル」で端末を分割払いをする際は、「楽天カード」を活用したほうが圧倒的にお得です。

ちなみに、「楽天モバイル」のユーザーは「楽天市場」での還元率が＋1％されます。「楽天市場」でのお買い物をよりお得にしたい方は導入を検討してください。

次に「楽天カード」のデメリットを解説します。

「楽天カード」は、他社の電子決済サービスへのチャージ分はポイント還元の対象外となっています。

具体的なサービスは以下のとおりです。

また、2023年8月現在、以下の支払いにおける「楽天カード」の還元率は0.2％です。

つまり、500円につき1ptの獲得となります。

もしお得さを追求するなら、チャージ用と公共料金用のクレジットカードをそれぞれ用意する必要があります。

「楽天カード」を保有している方は、高速道路を利用する際に便利な「楽天ETCカード」を発行可能です。

通行料金100円につき楽天ポイントが1pt貯まりますが、これを発行すると年会費550円（税込）が発生します。そのため、年間55,000円（税込）以上利用しないと年会費の元が取れません。

また、「楽天ETCカード」は「楽天PointClub」の会員ランクがプラチナまたはダイヤモンドになると年会費が無料になります。各会員ランクになるための条件は以下のとおりです。

プラチナ会員やダイヤモンド会員になるには、各会員ランクごとの条件をすべて達成する必要があります。

どれもそこまで厳しい条件ではありませんが、多少はポイント獲得を意識しないとランクアップは難しいです。

「楽天カード」は日本でもっとも使われているクレジットカードのひとつです。そういった事情もあってか、コンタクトセンターへの電話が繋がりにくい傾向にあります。

しかも、コンタクトセンターの電話番号は有料のナビダイヤル（0570）です。盗難や紛失などの緊急時はフリーダイヤルでかけられるものの、それ以外の問い合わせは通話料が発生します。

※「楽天カード」コンタクトセンター(営業時間 9:30～17:30)へはお問い合わせからアクセスできます。
※盗難・紛失連絡はお問い合わせの「カード紛失・盗難に関するお問い合わせ」（24時間受付）から電話をかけられます。

スマホから電話をかけた場合、ナビダイヤルの平日昼間の通話料は20秒につき11円（税込）です。これは各スマホキャリアが提供しているかけ放題サービスや、「楽天モバイル」が提供している「楽天リンク」の無料通話の対象外です。

そのうえ、ナビダイヤルの通話料は音声ガイダンスが始まってからオペレーターにつながるまでの間も発生し続けます。つまり、20分待たされただけで660円（税込）の通話料がかかるわけです。

そのため、「楽天カード」に関する問い合わせはなるべくチャットサポートを使うようにしましょう。

「楽天カード」はキャッシングやリボ払いに関する案内メールが定期的に送られてきます。

実際に、筆者のもとへ届いたメールが以下の画像です。

しかし、メールの配信停止は非推奨です。というのも案内メールは個別に停止することができないからです。

仮にメール配信を停止してしまうと、リボ払いの案内メールとともにカード利用を報告するメールも一緒にストップしてしまいます。万が一クレジットカードを不正利用された際に、気づくのが遅くなる可能性も。

そのため、キャッシングやリボ払いに関する案内メールは極力無視しましょう。どうしてもという場合は、「楽天e-NAVI」上からメールの配信停止がおこなえます。

ここまで年会費無料の「楽天カード」について解説してきましたが、実は「楽天カード」には年会費が有料の上位カードがあります。

それが以下の2つです。

これら上位カードと「楽天カード」の違いについても確認していきましょう。

結論から述べると、「楽天ゴールドカード」の発行はおすすめできません。というのも基本還元率はもちろん、SPU倍率ですら年会費無料の「楽天カード」と変わらないからです。

かつては「楽天市場」での還元率＋4％を誇る高コスパカードでしたが、2021年4月をもってサービスが改定。現在は「楽天カード」と同じ＋2％になっています。そのため、単に「楽天市場」でお買い物をするだけでは年会費による損失を挽回できません。

実は筆者も元々「楽天ゴールドカード」を愛用していたのですが、このサービス改定を機に泣く泣く「楽天カード」への切り替えを行いました。

現在の「楽天ゴールドカード」が一般の「楽天カード」よりも優れている点は以下の6つです。

はたして年会費2,200円（税込）を支払ってまでこれらの特典が欲しいかというと、かなり微妙なところ。

この「楽天ゴールドカード」をおすすめしない理由については、以下の記事でさらに深堀りしています。発行を検討している方はぜひ参考にしてください。

「楽天プレミアムカード」は、年会費11,000円で入会できるクレジットカード。楽天ゴールドカードに比べて、空港ラウンジ特典や各種保険がさらに充実しています。

ただし、2023年12月のルール改正で、楽天市場でもらえる「ポイント＋2倍」の特典がなくなり、さらに獲得上限ポイントが15,000から5,000に減少したので注意してください。

ゴールドカードと比較したときのメリットは減りましたが、「楽天プレミアムカード」には3つの選べるポイントコースがあります。特定のサービスの還元率が＋1％されるため、よりお得に楽天ポイントをもらえるようになります。

ほかには、旅行特典の充実ぶりが挙げられます。特に「楽天ゴールドカード」ですら対応していなかった国内旅行保険が付帯するのがうれしいところ。

さらに、「楽天プレミアムカード」はプライオリティ・パスも付帯しています。世界148カ国・1,300カ所以上の空港ラウンジを無料で利用できるので、海外旅行や出張に行く機会が多い方は簡単に年会費の元が取れます。

一般の「楽天カード」からの切り替えにも対応しているので、楽天経済圏での生活に慣れてきたらぜひ発行を検討してみてください。

また、「楽天プレミアムカード」も新規入会＆利用で5,000円相当のポイントがもらえるキャンペーンを実施中です。

最後に、「楽天カード」の作り方を画像付きで解説します。ぜひ参考にしてみてください。

ここではスマホでのやり方を解説しますが、パソコンでも同じ流れで発行可能です。

まずは以下のリンクから、「楽天カード」の申し込みページへとアクセスしましょう。今回は通常デザインを申し込む流れを紹介していきます。

なお、「楽天カード」をよりスムーズに発行したい方は以下の記事もチェックしてください。

これで申し込みは完了です。口座登録を郵送でおこなう方は、必要書類が届いたら忘れず早めに返送しましょう。

審査に通過すると、4日〜1週間ほどで「楽天カード」が自宅に届きます。

受け取りの際、配達員に本人確認書類を提示する必要があります。以下のいずれかの書類をいつでも見せられるよう、手元に用意しておきましょう。

ほかにも「楽天カード」は受け取り後にやらなくてはいけない手続きがあります。詳しくは以下の記事をチェックしてください。

「楽天カード」は年会費無料ながら、基本還元率は1％です。「楽天市場」なら還元率が+2%になるほか、獲得したポイントの一部はカードの請求額に充当できます。

一部の支払いではポイント還元が受けられないなどの弱点はあるものの、総合的に見てかなり優秀なのは間違いありません。

ちなみに筆者は現在5枚のクレジットカードを所有していますが、「その中で一番のおすすめはどれか？」と問われたら迷うことなく「楽天カード」を挙げます。特に、「楽天市場」で2万円以上のお買い物をした月の還元率が2倍になるのが個人的にはお気に入り。

そんな「楽天カード」は、新規入会＆利用で5,000ptもらえるキャンペーンを実施しています。時期によっては、もらえるポイント額が8,000ptにまでアップすることもあるので、お得なタイミングを見計らって申し込んでみてください。