ブラックOKのカーリースはある？体験談と審査基準や審査に通る方法を紹介

カーリースでブラックOKの会社はある？

信用情報に金融事故の記録が残っている、いわゆるブラックの状態でも、カーリースの利用は可能です。会社や車種、プランが非常に限定的ではあるものの、審査なし、あるいは自社審査のカーリースであれば、利用できる可能性はあります。

ただし、扱っているのが古い中古車のみ、高額な保証金が必要、支払いが滞ると車を引き揚げられるといった不利な条件がついていないか、しっかりと確認する必要があるでしょう。

なぜなら、カーリースではリース料金の支払いが滞るリスクを避けるために、信販会社の審査を通すのが原則だからです。信販会社の審査を通さず、リース料金を支払ってもらえなくなるリスクを冒すには、何らかの条件でリスク回避をしていると考えたほうがいいでしょう。

安心して利用するためには、「ブラックOK」とうたっているカーリースよりも、審査に通りやすいといわれるカーリースを選ぶことをおすすめします。

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ブラックOKのカーリースを利用した方の体験談

ブラックリスト掲載者で、カーリースを利用できた方は、どのような経緯で車を持てたのでしょうか。体験談*を基に、ブラックの状態でも利用OKのカーリースの特徴や利用してみての感想などを見ていきましょう。

30代女性・千葉県在住

多重債務でブラックリストに掲載されており、カーリースの審査にも落ちて、車が持てずにとにかく移動に困っていました。親戚にお金を借りようかとも思ったのですが、なんとか1社審査に通ったんです。ただ、ようやくあきらめていた車を持てたものの、料金が高かったので後悔しています。

30代男性・青森県在住

支払いの遅延があったことが影響してブラックとなり、さまざまな審査に通りにくくなってしまいました。中古車を買うか迷ったのですが、連帯保証人を立てることで、2年契約のカーリースを利用できました。ただ、月額料金が高いと感じています。

20代女性・広島県在住

たぶん、支払いが遅れたためにブラックリストに掲載されてしまい、ローンが組めなかったんです。それで、自社審査のカーリースに申し込んだところ、スズキ「スペーシア」を3年契約できました。審査に通るために、頭金を入れましたね。

このように、カーリースを利用するために、頭金を入れたり、高い月額料金を支払ったり、連帯保証人を立てたりしている方が多いようです。

ブラックOKのカーリースでは、想定以上の費用や手間がかかる可能性があります。また、ブラックだと思い込んでいても、実際にはブラックリストに載っていなかったというケースも少なくありません。

そのため、まずは一般的なカーリースで、審査に通りやすいといわれるところを探して申し込んでみるほうが、損なく車を持てるといえるでしょう。

* クラベルさん編集部が、ブラックだったがカーリースを利用できた方を対象に行ったチャット調査ツール「Sprint」を用いたインターネット調査を基に掲載

ブラックでもカーリースの審査に通るための5つの方法

ブラックリスト入りしていると、審査に通りにくい傾向があるのは確かですが、絶対に通らないというわけではありません。いくつかのポイントを押さえることで、審査に通る可能性を高められます。ここでは、カーリースの審査に通るためにできる対策についてご紹介しましょう。

審査に通りやすいカーリースを厳選する

信販会社を通さず、そのリース会社の独自基準で審査を行う自社リースは、信用情報を照会しないケースもあり、比較的審査に通りやすい傾向があります。

ただし、自社リースを提供しているリース会社そのものがある程度限られることに加え、取扱車種が少ない、支払いが滞った際の取り立てが厳しいといったデメリットがあるのは前述のとおりです。

そのため、信販会社を通す一般的なカーリースの中で、審査に比較的通りやすいカーリースを選ぶと安心でしょう。具体的には、審査対象であるリース料金を抑えられる、月額料金が安いカーリースの利用がおすすめです。

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審査対象となる金額をできるだけ抑える

審査は、対象となる金額が安いほど通りやすくなります。審査に不安がある場合は、車両本体価格の安い車を選んだり、車のグレードを下げたりすることも視野に入れてみましょう。

また、初期費用なしで車に乗れるのがカーリースのメリットのひとつではありますが、審査に通過することを優先するのであれば、頭金を入れて審査対象になる金額を抑えるという方法もあります。

加えて、一般的に新車よりも車両本体価格が安い中古車を選択するのもひとつの手です。

連帯保証人を立てる

単独での審査通過が難しい場合でも、連帯保証人を立てれば利用できるケースもあります。リース会社から連帯保証人の提案があった場合には、前向きに検討することをおすすめします。

なお、連帯保証人は「保証人」とは異なります。保証人は、契約者の返済能力が失われた際に返済義務が発生しますが、連帯保証人は、契約者の返済能力の有無にかかわらず返済義務が生じるので、保証人よりもリスクは高くなります。

そのため、連帯保証人は安定収入のある親や兄弟、子供など親族に依頼するのが一般的です。

家族名義で申し込んでファミリーカーとして使う

カーリースで利用している車は、購入したマイカーと同じく、契約者の配偶者や親、子供などの家族が運転することも可能です。そのため、審査に不安があれば安定した収入があり、債務状態や信用情報に問題がなく、審査に通る可能性の高い家族の名義で申し込んでみる方法もあります。

この場合、あくまでもおもな運転者は契約者でなければならないことに注意しましょう。初めから契約者以外に貸し出すことを目的として契約するのは、「名義貸し」という違法行為にあたります。

なお、契約者以外の利用を認めないカーリースもあるので、事前に確認しておくといいでしょう。

信用情報がクリアになるまで待つ

過去に債務整理や支払いの遅延などの金融事故があり、いわゆるブラックリスト入りしているのであれば、その情報が消えるまで待つのもひとつの手段です。

事故情報は永久的に信用情報機関に保管されるわけではなく、一定期間を過ぎるとクリアになります。事故の種類によって削除までの期間は変わりますが、5～7年程度で削除されるのが一般的です。そのため、削除までの期間がわずかであれば、少し待って申し込んでみましょう。

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ブラックOKの自社審査とは何が違う？カーリースの審査基準

カーリースの審査基準は、リース会社によって異なりますが、一般的にはカーローン審査と同様の内容がチェックされます。

ブラックOKであることも多い自社審査のカーリースでは、過去の信用情報よりも現在支払能力があるかどうかが重視される傾向があります。一方、一般的なカーリースでは、信用情報も含めて支払能力の有無について審査されます。

具体的にどういった点がチェックされるのか、以下で詳しく見ていきましょう。

信用情報に問題がない

一般的なカーリースでは、任意整理や自己破産、クレジットカードの支払遅延など、信用情報に事故の記録がないかは必ずチェックされます。

信用情報に何らかの事故情報がある場合、審査が厳しくなる傾向があることは否めません。しかし、ブラックであれば絶対に審査に通らないと決まっているわけではありません。

審査通過の基準は、どのリース会社も公にはしていないので、申し込んでみないとわからないのが現状といえます。利用総額が抑えられる安いカーリースを選ぶ、連帯保証人を立てるなどの方法で審査を通過できる可能性もあります。

年収200万円以上

カーリースの審査では、支払いに十分な能力があるかどうかが重要視されます。そのため、年収も審査通過に大きな影響を及ぼす項目のひとつといえます。

一般的に、審査通過の目安となるのは年収200万円以上とされています。しかし、審査では年収以外の要素も含め総合的に判断されるので、年収200万円以下でも審査通過の可能性がないわけではありません。逆に、年収200万円以上でも、審査に通らないケースもあります。

年齢の条件を満たしている

カーリースでは、契約できる年齢が制限されていることが多く、20～75歳程度が契約可能としているリース会社がほとんどです。

自動車の運転免許は18歳から取得可能であり、2022年4月から成人年齢が18歳に引き下げられはしました。とはいえ、慣例や運転技術の未熟さなどを考慮し、20歳から契約可能としているリース会社が多い傾向があります。

ただし、中には18歳から申し込めたり、75歳以上でも利用できたりするカーリースもあるので、利用したいリース会社の申込条件をあらかじめ確認しておきましょう。

職業・雇用形態が安定している

一般的にカーリースでは、複数年にわたる長期間、月額料金を支払い続ける必要があるので、審査では収入の安定性も確認されます。

そのため、職業や雇用形態も審査に影響し、非正規雇用と呼ばれるパートやアルバイトよりも、正社員や公務員のほうがより安定性が高いと判断され、審査が有利になる傾向があります。

また、勤続年数も審査に影響します。勤続年数が長いほど安定した収入が継続して得られると判断されるため審査に通りやすく、逆に勤続年数が1年に満たない場合は審査に通りにくいといわれています。

しかし、ほかの要素を含めてトータルで審査されるため、アルバイトや勤続年数の短い方が利用できている例もあります。

資産がある

資産の有無も、審査結果に影響することがあります。持ち家か賃貸かなどが審査申込みの際に問われることがあるのはそのためで、固定資産である持ち家があるほうが、賃貸よりも有利になる可能性が高いでしょう。

とはいえ、年収や勤続年数・雇用形態などの属性、信用情報が審査のメインであり、資産は判断の参考にする程度であることがほとんどです。賃貸である、また、特筆すべき資産がない、といった理由で審査に通らないというわけではありません。

返済負担率が年収の30～35%に収まっている

返済負担率も、審査で重視されるポイントのひとつです。返済負担率とは、カーリースの利用料やローンの返済額などの年間の総支払額が年収に占める割合を指します。この返済負担率が大きすぎると、支払いに無理があると判断され、審査に通りにくくなります。

一般的に、返済負担率が30～35％程度までであることが審査通過の目安とされます。

なお、住宅ローンやショッピングローンなども含めて年間の総支払額は算出されます。例えば、年収300万円の方が、さまざまなローンで毎月計70,000円をすでに支払っている場合、月々17,500円程度までのプランを目安としてカーリースに申し込むといいでしょう。

〈返済負担率を基にした、カーリースの利用料金の算出例（目安）〉

1：年収の35%を算出する・・・300万円×0.35＝105万円

2：現在の年間の総支払額を算出する・・・70,000円×12ヵ月＝84万円

3：返済負担率35%までの残りを算出する・・・105万円-84万円=21万円

4：申し込むカーリースの月額料金の上限目安・・・21万円÷12ヵ月＝17,500円

ただし、返済負担率35%以内であれば必ずしも審査に通るというわけではありません。返済負担率が大幅に高くないか、確認するための目安とすることをおすすめします。

ブラックOK？審査に通る可能性のあるカーリース3選

カーリースの審査において、返済負担率が重視されることを踏まえると、返済負担率を抑えやすい、つまり月額料金が安いほど、審査のハードルが低くなるといえるでしょう。

もちろん、審査は総合的な判断となりますし、ブラックOKとうたっているわけではありませんが、料金の安さをひとつの指標として、審査に通る可能性のあるカーリース3社*¹をご紹介します。各社、審査の特徴や利用者の口コミ*²も見ていきましょう。

〈人気車種の月額料金比較表〉

※2024年1月29日時点の月額料金（公式サイトより）

*¹「カーリース」でGoogle検索（2024年1月29日時点）した際に表示される上位10社で最安月額料金を比較し、安いカーリース上位3社

*² クラベルさん編集部が、各社の利用者を対象に行ったチャット調査ツール「Sprint」を用いたインターネット調査を基に掲載

おトクにマイカー 定額カルモくん

出典：おトクにマイカー 定額カルモくん

「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、業界最安水準のリーズナブルな月額料金を実現しています。そのため、審査対象となる金額を抑えやすいのが特徴です。また、中古車のリースも展開しており、予算や好みに応じて幅広い選択肢から車が選べます。

さらに、走行距離制限なし、車の返却不要で利用できるプランもあるので、マイカーとして車を自由に使いたい方にも向いているでしょう。

契約期間

新車：1～11年のあいだで、1年単位で設定可能

中古車：3～9年のあいだで、1年単位で設定可能（車種により選択可能な範囲が異なり、10年契約が可能な中古車もある）

審査の特徴

定額カルモくんの「お試し審査」では、最安料金の車種で利用可能か確認した後、審査に通る範囲で車種やプランを提案してもらい、希望に合わせて選び直せます。また、審査結果が最短当日中にわかるというスピーディーさもうれしいポイントです。

カーローンやほかのカーリースの審査に落ちた方が新車を持てているケースもあり、審査に不安のある方におすすめです。

利用者の口コミ

30代女性・静岡県在住

定額カルモくんで、トヨタ「プリウス」を11年契約しました。まず、取扱車種が豊富で、自分の好きな車種に乗れるのがいいですね。また、月額料金がお得で、コスパが良いと感じました。初めてのカーリース利用ですが、スタッフさんの対応も親切で満足しています。

30代男性・青森県在住

料金が良心的だと思い、ホンダ「N BOX」を利用しました。年収が低いことが原因で、ほかのカーリースの審査に落ちてしまい、審査に通るか不安でしたが、安いプランにしたのがよかったのか利用できました。サービス内容が充実していて満足しています。

サービス開始から5年で申込者数20万人以上！

結果が出るのは最短即日。お気軽にどうぞ。

MOTAカーリース

出典：MOTAカーリース

「MOTAカーリース」は、契約年数に関係なく、すべてのプランで車がもらえるカーリースです。残価設定がなく契約満了時に車を返却する必要がないため、走行距離制限を気にせずに利用できます。

また、基本プランに車検やオイル交換無料クーポンがついていることに加え、タイヤローテーションやブレーキオイル交換などの基本的なメンテナンスも無料です。

契約期間

新車：7年、9年、11年

審査の特徴

MOTAカーリースでは、年収や職業、勤続年数などを入力すると、審査に通る可能性のある車種を提案してもらえる「AI審査シミュレーション」があります。

ブラックや審査に落ちた経験があるなど不安がある場合は、本審査の前にこのシミュレーションを使用して車種を絞り込むことで、審査通過の可能性が高まるでしょう。

利用者の口コミ

30代男性・宮城県在住

安く車を持てるところに魅力を感じて、MOTAでホンダ「N BOX」を11年契約しました。わからないことは電話で何度もわかりやすく教えてもらえて、オプションにいくらかかるかなどのシミュレーションもわかりやすかったです。車の返却が不要なので、返却時の査定や精算トラブルがないのもいいですね。

30代女性・静岡県在住

なんといっても納車が早くて、待ち時間によるストレスがありませんでした。また、さまざまな費用が込みの月額料金で、安心して利用できました。選べる車種が豊富なのもよかったです。

オリックス カーリース・オンライン

出典：オリックス カーリース・オンライン

「オリックス カーリース・オンライン」では、新車リースは契約期間を5年、7年、9年、11年から選択できます。最も短い5年契約以外は、契約満了時に車がもらえることに加え、契約満了の2年前から乗換えや返却が可能です。中古車は、契約年数に関係なく契約満了時に車がもらえます。

メンテナンスプランが用意されていないため、審査の対象になる利用総額を抑えやすいというメリットがあります。

契約期間

新車：5年、7年、9年、11年

中古車：4年、6年、8年など、原則サイトに掲載されている年数で契約（車両によって異なる）

審査の特徴

オリックス カーリース・オンラインでは、成人であっても18歳、19歳の方が申し込む場合は、定期収入のある連帯保証人が必須です。また、無職や専業主婦、学生などの場合も同様です。審査申込みは、希望車種を選択して、契約年数などの詳細を決めてからとなります。

利用者の口コミ

20代女性・長崎県在住

オリックスで11年契約をしたことがあります。いろいろな車に乗ってみたくて、乗換えが楽そうだったので選びました。オンラインでたくさんの車種を見て検討でき、オプションがわかりやすく、見積もりも簡単にできて利用しやすかったです。

30代男性・福岡県在住

トヨタ「ヤリス」を11年契約したことがあります。評判がよかったのでオリックスにしたのですが、実際、手続きがスピーディーで良い印象でした。利用してみて、契約満了時の選択肢が複数あるのがいいなと思いました。また、車に関する想定外の出費があまりなくて、安心して車に乗れるのがいいですね。

ブラックOKのカーリースはあるが、注意が必要

ブラックだからといって、カーリースの利用をあきらめることはありません。ただし、ブラックでも審査に通ることがある自社審査のカーリースは、デメリットやリスクが少なからずあるため、利用は慎重に検討したほうがいいでしょう。

ブラックの経験があったり、審査に不安があったりする場合でも、安いカーリースを選ぶ、連帯保証人を立てるなど、ポイントを押さえれば一般的なカーリースを利用できる可能性もあります。まずは審査に通るか、気軽に試してみることをおすすめします。

※この記事は2024年1月時点の情報で制作しています