自己破産してもカーリースの審査に通る？すでに契約している場合は？対策と注意点を解説

自己破産はカーリースの審査や契約にどう影響する？

まずは、自己破産した場合、その後のカーリースの審査にどのような影響が起こるかについて見ていきましょう。原則として、自己破産をすると一定期間、審査に通ることが難しくなります。その対策も併せて紹介します。

自己破産するとどうなる？

自己破産とは、借入れなどの返済が不可能になった際、裁判所に破産申立を行い、免債許可を受けることです。

税金や賠償金など非免責債権のあるものを除く、すべての債務の返済が免除されますが、所有している財産も処分されるため、持ち家や車、株式などを手放すことになります。そのほか、自由に転居できないなど生活上の制限が起きる、免債の決定を受けるまで一部の職種に就けない、信用情報機関が保有する信用情報にもその記録が残り、いわゆるブラックリスト掲載者になってしまうなどのデメリットが生じます。

自己破産するとカーリースの審査にも通りにくくなる？

カーリースを契約すると、長期間にわたって、その料金を毎月支払っていくことになります。そのため審査では、申込者が十分かつ継続的な支払能力があるか、また、社会的な信用性が十分にある人物かがチェックされます。その過程では、過去の一定期間内に金融事故を起こしていないか、「信用情報」も照会され、自己破産した記録があると審査に通るのが難しくなります。

なお、信用情報は、加盟している銀行やクレジットカード会社によって、以下の３つの信用情報機関に登録・保管されています。

この表のように、自己破産後、その記録がいつまで保管されているかは信用情報機関によって異なりますが、原則その情報は３社で共有されおり、基本的に自己破産後10年は審査に通りにくい状況が続くといえます。

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自己破産してもカーリースを利用したい場合の対処法

自己破産後、しばらくのあいだ、審査に通りにくい状況にあるものの、それでもカーリースで車に乗る方法はいくつかあります。そのおもな方法を注意点と併せて見ていきましょう。

自己破産後の対処法１：家族名義で契約する

ひとつは、自身が申し込むのではなく、親や配偶者などの家族がファミリーカーとして車を契約する方法です。その場合、親や配偶者などが審査を受けることになるため、十分な支払い能力があり、信用情報にネガティブな記録がないことが求められます。

また、カーリースでは契約者が車をメインで利用することが前提になります。ファミリーカーとして申し込み、実際は申込者が車を利用しない、いわゆる「名義貸し」は刑法で罰せられるので絶対に行ってはいけません。

自己破産後の対処法２：自社審査のカーリースを選ぶ

カーリースの中には、信用情報を確認せず、自社の基準のみで審査をおこなうところもあります。そうした信用情報がチェックされないカーリースの場合、自己破産した方でも審査に通る可能性があると考えられます。

ただし自社審査のカーリースのほとんどが、取り扱っている車の種類が少ないこと、加えて契約期間も短く、月額料金が高めに設定されているなどのデメリットもあることを念頭に置いておきましょう。

自己破産後の対処法３：信用情報から自己破産の記録が消えるのを待つ

上記のとおり、自己破産の記録は永遠に残ってしまうわけではありません。早急に車を必要としていない方は、信用情報からその記録が消えた後にカーリースに申し込むのも得策です。

なお、信用情報は信用情報機関に情報開示請求することで確認することもできます。その方法は、上記３つの信用情報機関の公式サイトに記載されていますので、不安な方は、一定期間が経ったのち、記録が確実に消えたのをチェックしてから申し込むのがいいでしょう。

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カーリースの契約中に自己破産したらどうなる？

債務整理の中でも「任意整理」の場合は、手続きを行う債権を選ぶことができ、カーリースの契約を継続できるケースもありますが、自己破産では、税金や賠償金など非免責債権のあるものを除くすべて債権が対象となるため、リース契約も解約されるのが原則です。

では、契約中のカーリースの支払いや利用中の車はどうすればいいのでしょうか。具体的に見ていきましょう。

利用中の車はリース会社に返却するよう求められる

カーリースで利用している車は、所有権がリース会社にあるため、財産として処分されず、リース会社に返却することになります。リース会社より返却期限の通達があるのが一般的ですが、その期限はリース会社によって異なります。

なお、返却期限までに日にちがある場合でも、その車を利用するのは避けたほうが無難です。カーリースの車には返却時の下取り価格である「残価」が設定されており、その価値を下げないようにするためです。

また、車を返却する際、原状回復が原則になりますが、その詳細についてはリース会社と確認するようにしましょう。

残っているリース料金の支払いは免除される

カーリースのリース料金は、契約期間を基準に金額が決められているため、中途解約はできません。万一特別な事情で、中途解約する場合は、その残りの期間のリース料金が違約金として請求されるのが一般的です。

ただし、自己破産の場合は、リースの支払義務が免除されるため、リース料金の残金も支払わなくて済むようになります。

連帯保証人を立てていれば乗り続けられるケースも

例外なのが、契約の際に連帯保証人を立てている場合です。契約者が支払えなくなったリース料金を連帯保証人が支払うことで、車を乗り続けられるケースもあります。その場合、リース会社に相談するといいでしょう。

カーリース契約中に自己破産した場合の注意点３つ

上記のとおり、自己破産の手続きが決定されると、基本的にリース契約は破棄され、車を返却することになります。ここからは、問題なく解約や車の返却が行えるように、注意したいポイントを解説していきます。

自己破産時の注意点１：まず車検証で車の所有者を確認する

まず、車検証に記されている車の所有者が誰かを確認しましょう。一般的にカーリースの場合、車の所有権はリース会社にあります。ただし、契約書ではリース会社が、車検証では契約者が所有者になっているケースは注意が必要です。

その場合は、裁判所が選任した破産管理人によって、車をどうするかが決められることになります。リース会社から返却要請があったとしても、その後問題が発生することもありますので、返却するのを待ち、弁護士等に相談するようにしましょう。

自己破産時の注意点２：返却を求められない場合でも勝手に処分しない

例えば、長期間車を利用していて、残価がほとんどない場合など、カーリースから返却を求められないこともあります。その場合でも、契約が解消された時点で自身に車を使用する権利がなくなるため、車を乗り続けることは避けましょう。また、車の返却要請がなくても自己判断で車を処分してはいけません。車をどうするかは、裁判所が選任した破産管理人の決定を待ちましょう。

自己破産時の注意点３：車を返却した場合は受領証をもらう

受領書はリース会社が車を引き上げたことの証明になります。車を返却した際には、その後のトラブルを防ぐためにも、忘れずにリース会社から受領書をもらうようにしましょう。

自己破産後に車に乗るならば、カーリースがおすすめ

自己破産後に、信用情報から事故記録が消えれば、カーリースの審査に通る可能性はあります。同様にマイカーローンの審査においても、その記録がネガティブに働くことはなくなりますが、車の乗り始めの際の経済的な負担でいえば、カーリースがおすすめです。

その理由のひとつは初期費用が不要であること。カーリースの場合、新車登録時にかかる税金や自動車税（種別割）、自賠責保険料などが月額料金に含まれています。一方マイカーローンの場合、借入れ金を充てられるのは原則、車両本体価格のみで、車の購入時にその他の初期費用を自身で用意する必要があります。

また、車検代などの維持費を月額料金に含めることができるのもカーリースのメリットでしょう。車を購入した場合、車検や点検、修理などその都度大きな出費が発生しがちですが、カーリースではオプションプランを含め、それらの費用を月額料金として定額化できるため、車関係の費用の管理、予算の見通しがつきやすくなります。

長期的に見て、自身に合ったお得な車の乗り方を選択し、快適なカーライフを送りましょう。

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※この記事は2024年３月時点の情報で制作しています