車のローン審査に通らない！その原因9つと対処法、審査基準を徹底解説

車のローン審査に通らないのはなぜ？9つの原因

車のローン審査に落ちたとしても、その理由は明らかにされません。再審査を受けるにしても、ローン以外の方法で車を持つにしても、まずは自身の状況と照らし合わせながら、審査に落ちた原因に当たりをつけて、解消しておくことが重要です。

そこで、車のローン審査に通らない場合に考えられる、おもな原因について解説します。

1：年収が低い

車のローン審査では、数年にわたって借入金の返済が滞ることのないように、申込者の返済能力がチェックされます。その判断材料のひとつとなるのが、申込者の年収です。

金融機関や信販会社によって、審査基準となる年収を明示しているかどうかは異なります。しかし一般的には、前年度の年収が150～200万円以上であることが目安とされています。

なお、個人事業主の場合は、年収ではなく所得金額が審査対象となります。また、収入が年金のみの場合は、ローンを利用できないこともあります。

2：年収と借入額が見合っていない

申込者の年収と借入額のバランスも審査されます。年収に対して借入希望額が高すぎないかだけでなく、借入額の上限に達していないか、ほかの住宅ローンやカードローン、クレジットカードのキャッシングなどの借入額と合計しても返済可能な金額かどうかもチェックされます。

年収と借入額のバランスについては、ローンの利用条件で以下のように定めている金融機関もあります。

• そのローンを含む無担保総借入額が、前年度年収の50％以内
• 借入希望額が500万円を超える場合、融資額は前年度年収の範囲内　など

なお、車のローン審査では年収以外の項目も審査されるため、借入額が低ければ必ず審査に通過できるというわけではありません。

3：雇用形態が不安定

車のローン審査では、雇用形態について利用条件が明示されているわけではなく、一般的には継続的に安定した収入のある方、と記載されています。安定した収入があるかどうかの判断材料のひとつが、雇用形態です。

継続的に安定した収入があるとみなされるのは、正社員や公務員などの正規雇用者となります。

一方、自営業者や個人事業主、派遣社員やフリーターなどの非正規雇用者は、一定の年収があるとしても収入が不安定とみなされる傾向があるため、審査でも不利になりやすいでしょう。

4：勤続年数が短い

継続的に安定した収入があるかどうかを判断するにあたり、勤続年数の長さもチェックされます。一般的には、勤続1年以上であることが目安とされます。

勤続年数が1年未満の場合は、ほかの条件を満たしていても審査で不利になったり、ローン自体に申し込めなかったりする可能性があります。そのため、就職や転職直後は、車のローンの審査に通りにくくなるでしょう。

5：ほかに借入れがある

住宅ローンやクレジットカードのキャッシングなど、申し込んだ車のローンのほかにもすでに多くの借入れがある場合は、審査で不利になる傾向があります。なぜなら、新たに利用する車のローンの返済が滞るリスクがあるとみなされるからです。

その際にチェックされるのが、「返済負担率」といわれる、年収に占める年間返済額の割合です。申込時点で利用しているほかのローンと合わせて、年間の総返済額が年収の30～35%以内に収まっているかどうかが目安とされます。

6：年齢が条件に合っていない

車のローン審査の利用条件には、年齢制限が設けられているのが一般的です。また、申込時点の年齢だけでなく、完済時の年齢も重視される傾向があります。

年齢に関する条件は金融機関や信販会社によって異なり、次のように定めているところがあります。

• 申込時満20歳以上、満65歳以下
• 申込時満18歳以上、完済時満70歳の誕生日まで
• 借入時年齢18歳以上、75歳未満（最終償還時年齢80歳未満）　など

最終返済時の年齢に関する条件も、金融機関や信販会社によって変わってくるため、必ず利用条件を確認したうえで申し込みましょう。

7：信用情報に問題がある

信用情報とは、申込者のクレジットカードや各種ローンなどの契約について、その内容や支払状況を記録した個人情報です。ローン審査では、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）などの個人信用情報機関に記録されている信用情報が照会されます。

申込者の信用情報を照会する際は、直近5～7年以内に債務整理をした履歴がないか、ローンの返済やクレジットカードの支払いに大きな遅延の記録がないか、といったことがチェックされます。

上記のような金融事故情報が登録されていると、審査では不利になります。

8：支払いを滞納している

車のローン審査に申し込んだ時点で、税金や公共料金などの支払いやローンやキャッシングなどの返済を滞納している場合は、審査に通らない可能性があります。

支払いや返済を滞納している状態では、新たに利用するローンの返済も滞るリスクが高いと判断されるためです。

9：虚偽の申告をしている

審査では申告内容が虚偽でないかどうかも確認されます。年収や勤続年数を偽ったり、退職した勤務先を記載したりすることは絶対にやめましょう。

車のローン審査に通りたいからといって虚偽の内容で申告すると、審査に落ちるだけでなく、再審査に申し込むこともできなくなる場合があります。最悪の場合、ローン会社から訴えられる可能性もあります。

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車のローン審査に通らないときの対処法

車のローン審査に通らない場合、どのように対処したらいいのでしょうか。審査に通らないさまざまな原因を知り、自分の状況に合った対応をすることで、審査に通る可能性を高められます。

以下では、審査に通らないときの対処法について、実際に自動車ローンの審査に落ちた後、考えられる対策を講じて車を持てた方の口コミ*と併せてご紹介します。

頭金を多く支払う

40代男性・愛媛県在住

マイカーローンの仮審査には通ったのですが、本審査で落ちました。年収が少なく、借入金額と見合っていなかったようです。どうしても「レクサス」に乗りたくて、頭金を少しでも多く入れるようにしたら、購入できました。

頭金を多く支払うことは、自動車ローンの審査に通りやすくする有効な手段です。特に年収が低い場合や収入が不安定な場合、頭金を増やすことで借入額が減り、審査に通りやすくなります。

頭金の相場は、車両本体価格の2～3割程度とされています。頭金が多ければ、その分借入額が下がり、利息の総額も抑えられるので、手元の資金に余裕のある方は検討してみましょう。

借入希望額を下げる

30代男性・北海道在住

銀行のカーローンに申し込んで、通らなかったことがあります。トヨタ「アルファード」を買いたかったのですが、収入に対して購入金額が大きかったからかなと思います。購入金額を下げて、ほかの借入れを返済したところ、無事審査に通って安心しました。

借入希望額を下げるのも、審査に通りやすくする方法のひとつです。なぜなら、上で解説した返済負担率を抑えられるからです。

具体的には、購入する車のグレードを落とす、または新車ではなく中古車を選ぶといった方法で、借入希望額は下げられます。ただし、車の性能や条件に妥協が必要になる点には注意しましょう。

信用情報の不利な記録が消えるまで待つ

40代男性・東京都在住

スズキ「ハスラー」を買いたかったのですが、滞納の履歴があったからか、ローン審査に通りませんでした。年収が上がるまで期間をおいて審査を受けたところ、ミニバンを購入できました。

信用情報に不利な記録がある場合、車のローン審査に通るのは難しいといえます。過去に債務整理や支払いの遅延などがあって不安のある方は、まずは信用情報を照会してみましょう。もし、金融事故の履歴があった場合は、その記録が消えるまで待って申し込むことをおすすめします。

金融事故の記録が削除されるまでの期間は、状況により異なりますが、完済から5～7年程度が目安となります。

連帯保証人を立てる

50代女性・東京都在住

審査を受けたのですが、ローン会社に連帯保証人を立てるように言われました。少し揉めましたが、絶対に迷惑をかけないという約束で、主人の伯母に連帯保証人になってもらうようお願いし、200万円のローンを組めました。

収入が不安定である、勤続年数が短いといった理由で審査通過が難しい場合でも、連帯保証人を立てれば審査に通る可能性があります。収入が安定しており、信用情報にも問題のない配偶者や親族などに連帯保証人になってもらうことで、審査に通過できるケースも。

ただし、連帯保証人も返済能力があるかどうか審査されます。また、契約者に代わり返済義務を負う可能性もあるので、事前に返済計画や審査に必要な書類についてしっかりと説明しておきましょう。

勤続年数が1年以上になるまで待つ

40代女性・兵庫県在住

銀行系カーローンもディーラーローンも、審査に通らなかった経験があります。安定した職に就いていなかったからだと思い、仕事を始めてしばらく待ってから申し込みました。審査に通ることができ、返済は大変ですが、車があるおかげで楽に動けるようになりました。

就職や転職をしたばかりでローン審査に通らないという場合、勤続年数が1年以上になるまで待つのもおすすめです。自動車ローンの審査では、勤続年数が長いほど収入の安定性が高いと判断される傾向があり、新しい仕事に就いたばかりの方は通過が難しいといえます。

そのため、もし転職を検討している場合は、ローン申込み前後の転職は避けたほうがいいでしょう。

ほかの借入れを返済する

30代女性・千葉県在住

銀行系カーローンの審査に落ちたことがあります。ほかのローンがあるから落ちたんだと思い、原因となったローンを完済しました。そしたら、無事に審査に通り、憧れの車を買えて大満足です。

先述のとおり、自動車ローンの審査で重視される項目のひとつが、年収に占める年間の総返済額である返済負担率です。返済負担率が高い場合、新たに組むローンの返済が滞るリスクが高いとみなされやすく、審査通過が難しくなります。

そのため、すでにほかに借入れがある場合、それを返済することで返済負担率が下がり、新たなローン審査に通りやすくなるでしょう。

別の自動車ローンを利用する

60代男性・山形県在住

理由はよくわかりませんが、銀行系カーローンの審査に通りませんでした。それで、審査基準が甘いと聞いて、車を購入したディーラーでローンを組むことにしたところ、無事通りました。

車のローンはいくつか種類があり、特徴や審査基準はさまざまです。そのため、銀行系カーローンに落ちたからといって、必ずしもローンを組めないというわけではありません。上の口コミの方のように、銀行系カーローンに落ちたがディーラーローンなら審査に通ったという例もあります。

ただし、ローン審査に落ちたという情報は、信用情報に残ります。そのため、再度ローン審査に申し込む際は、半年程度空けてからにしましょう。

ほかの方法を検討する

20代女性・兵庫県在住

支払いを滞納したことが影響しているのか、なかなか審査に通らず困っていました。でも、カーリースの審査に通り、トヨタ「ヴォクシー」を契約できました。購入するよりもお得なんじゃないかなと思います。

月々の支払いで車を手に入れたい場合、自動車ローン以外にカーリースという選択もあります。カーリースは、リース会社が車を貸し出すサービスです。

とはいえ、利用者が好きな新車を選べるうえ、契約期間中は車を自分で管理でき、マイカーとしていつでも好きなときに自由に使えます。初期費用不要で乗り始められることも多く、今、多くの方に選ばれているサービスです。

ローン審査に通らない方が、カーリースで欲しかった新車を持てているケースもあり、審査に通りやすいといわれることもあります。

カーリースの審査を試してみたい方はこちら

* クラベルさん編集部が、自動車ローンの審査に通らなかったことがある方を対象に行ったチャット調査ツール「Sprint」を用いたインターネット調査を基に掲載

審査に通りやすい車のローンとは？

車のローンにはいくつかの種類があり、それぞれに特徴や審査基準が異なります。中には、審査に通りやすいといわれるローンもありますが、事前に注意点を把握しておくことが大切です。

そこで、審査に最も通りやすいといわれる自社ローン、審査に比較的通りやすいといわれるディーラーローン、審査が厳しいとされる銀行系マイカーローンについて、それぞれ詳しくご紹介しましょう。

〈車のローン比較表〉

審査に最も通りやすいのは自社ローン

通常の車のローン審査に通らない場合でも、自社ローンであれば利用できる可能性があります。自社ローンとは、おもに中古車販売店が提供している分割払いのサービスです。金融商品ではないので厳密にはローンではなく、販売店が車の購入費用を立て替える仕組みです。

自社ローンの審査は、販売店独自の基準で行われます。信用情報が照会されず、申込者の現在の収入や借入状況を基に判断されるため、債務整理や支払い遅延の経験がある方も、審査に通る可能性があります。

ローンではないので金利はありませんが、金利相当分の手数料や保証料が車の価格に上乗せされることがほとんどです。そのため、総支払額が通常のローンよりも高くなりやすい点に注意しましょう。

比較的通りやすいといわれるディーラーローン

ディーラーローンは、車を購入する際にその場で申し込める便利なローンです。銀行系マイカーローンに比べて、審査に通りやすいといわれており、結果が出るまでがスピーディーな点も魅力といえます。

ただし、金利は4～8％とやや高めです。また、ローン返済中の車の名義はディーラーか信販会社となるため、完済するまで車の売却や乗換えはできません。

なお、残価を設定して月々の返済額を抑えられる点で人気を集めている残価設定ローンは、ディーラーローンの一種です。

審査が厳しい銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、金利が1～4%程度と低い傾向があります。また、給与口座や住宅ローンで同じ金融機関を利用している場合、金利の優遇を受けられるケースもあります。そのため、できるだけ利息の支払額を抑えたい方におすすめです。

一方、審査は厳しいといわれています。また、審査に要する期間も比較的長めで、数日から1週間程度かかることもあります。

ディーラーローンとは異なり、銀行系マイカーローンを利用できれば、購入者は車の所有権を持てます。ローン返済中でも車のカスタマイズや乗換えが自由にできる点は、大きなメリットといえるでしょう。

審査に通らない！となる前に知っておきたい車のローンの審査基準

車のローン審査に通らないという事態を避けるためには、事前に審査基準を知っておくことが重要です。先述のとおり、審査基準はローン会社により異なります。

また、明確な審査基準が公開されているわけではありませんが、一般的には信用情報や年収などがチェックされます。以下で詳しく見ていきましょう。

信用情報

信用情報は、車のローン審査で非常に重要な項目です。CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）など、信用情報機関に申込者の情報が照会され、過去に支払遅延や自己破産などの記録がある場合、審査通過は厳しいでしょう。

大きな金融事故の心当たりがなくても、携帯電話端末代の分割払いやクレジットカードの支払いが、残高不足で遅れたというような身近な支払遅延が重なった場合も記録されている可能性があります。事前に自分で照会して、確認しておくと安心です。

年齢や家族構成

ローンでは、申込条件として年齢制限が設けられていることがほとんどです。条件内であれば申し込めますが、長期のローンの場合、上限の年齢に近い方は返済能力に不安があるとみなされ、審査で不利になる可能性もあります。

また、年齢が低い場合も、社会人としての経験が短く、安定性が低いと判断されることがあります。

年齢や収入に不安がある場合に、連帯保証人を立てられれば審査に通りやすくなるケースもあることから、安定的な収入のある同居家族がいるかどうかも影響するでしょう。

年収

車のローン審査で、年収は重視されるポイントです。一般的には、年収150～200万円以上が審査に通る目安とされています。しかし、年収がこの基準を満たしていない場合でも、必ずしも審査に通らないというわけではありません。

逆に、年収が高くても審査に通らないケースもあります。なぜなら、審査は年収も含めて多くの要素から総合的に行われるからです。具体的には、年収と借入希望額のバランスや、信用情報などトータルで判断されます。

就労状況

車のローン審査では、就労状況もチェックされます。具体的には、雇用形態や勤続年数が見られるといわれています。これは、継続的な返済能力があるかどうか、収入の安定性から判断するためです。

例えば、正社員や公務員は安定性が高いとみなされやすく、派遣社員やアルバイトといった非正規雇用の方は、収入の安定性が低いとみなされやすいでしょう。また、勤続年数が3年以上であれば、審査で有利に働く可能性があります。

現在の借入額

先述のとおり、車のローン審査では、返済負担率がチェックされます。その際、車のローンだけでなく、クレジットカードのキャッシングやほかのローンも含めて、現在の借入れの総額が影響します。

すでに多くの借入れがあり、返済負担率が30%を超えている場合、新たなローンの審査に通るのは難しいでしょう。ほかの借入れを完済する、新たなローンの借入希望額を抑えるといった対策をおすすめします。

ローン審査に通らない方におすすめ！車の新しい持ち方

車のローン審査に通らない場合でも、車を持つ方法はほかにあります。今、月々定額の支払いで手軽に車を持てるサービスとして、車のサブスクとも呼ばれるカーリースの人気が高まっています。

カーリースなら、初期費用をかけず、月々払いでマイカーを持つことが可能です。また、ローン審査に通らなかった方が利用できているケースもあります。

以下では、カーリースのお得な仕組みや、ローンよりも手軽といわれる理由についてご紹介しましょう。

カーリースとは

カーリースは、初期費用0円で月々一定の料金で車を利用できるサービスです。一般的に、カーリースの月額料金には車両本体価格や必要な諸費用、各種税金、自賠責保険料が含まれます。また、場合によっては車検代やメンテナンス費用も定額にすることが可能です。

上の図のように、カーリースでは車両本体価格を全額支払う必要がありません。契約満了時の車の想定価値である残価を差し引く仕組みにより、ローンよりも月々の支払額を抑えやすいのが特徴です。

定額制なので、資金がなくても好きな新車に乗れる、予期せぬ大きな出費がなく家計管理がしやすいといったメリットがあります。

ローン審査に通らなかったが新車を持てたという方の体験談

車のローン審査に通らない経験をしたものの、カーリースで欲しかった新車に乗り充実したカーライフを送っている方も多数います。その実際の体験談をご紹介しましょう。

40代男性・神奈川県在住

以前、携帯電話の料金を滞納したことがあって。そのせいなのか、車のローン審査に通らなかったんです。どうしても車が必要でほかの方法を探していたら、カーリースなら審査に通るかもしれないと聞いて、無事契約できました。車検代を心配しなくていいというのが、とてもいいなと思っています。

30代男性・宮城県在住

クレジットカードの支払い遅延が影響したのか、車のローン審査に通りませんでした。ずっと中古車に乗ってきて、新車がいいなと思っていたのですが、ローンに通らないのであきらめかけていました。知人に相談してみたら、カーリースという方法を教えてもらって、欲しかった新車を持てました！

60代男性・神奈川県在住

ずっと車にこだわってきて、還暦を過ぎてまた好きな車を持ちたいと思ったんですが、審査を何度か試しても無理で。それで、ダメ元でカーリースの審査に申し込んだら通ったんです。おかげさまで、相棒と呼べる気に入った車にお得に乗れて、充実しています。

ローンよりも手軽に利用できる理由

車の購入時は、車両本体価格を全額負担する必要がありますが、カーリースでは、残価を差し引いた金額が車両本体価格の支払い分となります。その仕組みにより、審査の対象となる金額を抑えやすいため、カーリースは審査に通りやすいといわれることがあります。

また、車のローンやカーリースは返済や契約の期間が長いほど、月々の支払額を抑えられます。返済期間を5年に設定する方が多い車のローンに対し、カーリースは10年以上の長期契約も可能。月々の負担が軽い、つまり返済負担率を抑えやすいため、審査のハードルが低いといえます。

結果は最短即日！

審査に通るか先に確かめておくと安心です

車のローン審査に通らない方にも、さまざまな選択肢がある

車のローン審査に通らないと感じても、車を持つための選択肢はあります。審査に通らない原因を探ることで、自分の状況に合った対処法が見つかるでしょう。

ローン購入以外に、初期費用0円、月々定額制のカーリースで車を持つという方法もあります。大きな負担を避けて好きな新車を持てる、今人気のサービスです。ローン審査に通らなかった方が、カーリースで欲しかった憧れの新車に乗れているケースもあります。

このように、さまざまな選択肢に目を向けて、理想のカーライフを始めましょう。

カーリースの審査に通るか試しておくと

選択の幅が広がります

※この記事は2023年10月時点の情報で制作しています