ブラックリストでも車ローンに通ったケースとは？体験談や車を持てる方法を徹底解説

ブラックリストでも車のローン審査に通った例とは？経験者の声

ブラックリストに載るとローン審査に通りにくくなる傾向があります。一方で、「ブラックリストでも車のローンに通った」と言う方もいます。その理由の一つには、車のローンによって審査の通りやすさが異なることがあげられます。

選び方や行う対策によっては、ブラックリスト掲載者でも車のローンの審査に通る可能性があるのです。

では、ブラックリスト掲載者でも実際に車のローンに通ったという方は、どのようなケースだったのでしょうか。体験談*からブラックリストでも車のローン審査に通るポイントなどを見ていきましょう。

●自社ローンで会社勤めをアピール

支払い滞納でブラックとなったAさん（20代男性・新潟県在住）

お金がなく支払いが遅れてブラックリストに載っていましたが、自社ローンで会社勤めをアピールしたら審査に通りました。手数料などで80,000円ほどかかり、頭金も10万円用意しましたが、月々10,000円程度の支払いなのでとても楽です。

●連帯保証人を立てて返済力をカバー

任意整理中だったBさん（50代女性・大阪府在住）

親や子供の送迎に車が必要で、自社ローンを利用しました。お金を集めるのが大変でしたが、最初に200万円支払い、親に連帯保証人になってもらって、50万円を12回払いしました。もう少し安い車にすれば良かったとも思いますが、お気に入りの車に乗れてよかったです。

●返済のエビデンスを作って信用回復

支払い滞納でブラックとなったCさん（20代男性・千葉県在住）

支払いの滞納でブラックリストに載っていたので、自社ローンに申し込みました。審査に通ったのは、頭金を100万円用意して、信用回復のために返済のエビデンスを作り、親に連帯保証人になってもらったからだと思います。手数料は高いですが、月々の支払いは30,000円なので安いほうかと思っています。

ブラックリストでも車のローンに通ったという方の多くが、自社ローンを利用していることがわかります。また、頭金を用意して借入額を減らす、支払い能力があることをアピールするといった対策を行っている様子も見られます。

車のローンに通った例についてまとめると以下のとおりです。

【ブラックリスト掲載者でも車のローンに通ったケースの特徴】

・自社ローンを利用している

・支払能力や返済計画をアピールしている

・連帯保証人を立てている

・信用のおける履歴を作っている

・頭金を多く準備している

・購入額を抑えている

ブラックリストでも審査に通った例のある自社ローンは、一般的な車のローンとは何が異なるのでしょうか。次項で詳しく見ていきましょう。

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* クラベルさん編集部が、ブラックリストでも車ローンの審査に通ったことがある方を対象に行ったチャット調査ツール「Sprint」を用いたインターネット調査を基に掲載

ブラックリスト掲載者が通った車ローンと通りにくい車ローンの違い

前項の体験談にもあるように、ブラックリストに掲載されている方でも、車のローンを利用できることがあります。なぜなら、ローンの種類によって審査基準や通過の難易度が異なるからです。

ブラックリストでも車のローンに通るためには選び方が重要になります。それぞれの車のローンの特徴と併せて見ていきましょう。

自社ローン：ブラックリストでも通る可能性がある

自社ローンは、自動車販売店が独自に提供する支払方法の一種です。金融商品であるローンには該当しないこともあり、信用情報機関の照会を行わずに、独自の基準で審査する販売店が多く、現在の返済能力が重視される傾向があります。

自社ローンのメリット

・債務の履歴にとらわれず、独自の基準で審査されるのでほかのローンに比べて通りやすい

・手続きが販売店で完結するので手間なくスピーディー

・金利がかからない

自社ローンのデメリット

・金利相当分の手数料や保証料が上乗せされ、ほかのローンより総支払額が高くなりがち

・利用できる金額の上限が低い、支払いの期間が短いといったケースも多い

・支払い完了まで車が自分のものにならない

ディーラーローン：比較的通りやすい

ディーラーローンは、ディーラーが提携先の信販会社を通して審査を行うマイカーローンです。信用情報機関への照会を行うため、ブラックリスト掲載中は審査に通らない可能性が高いでしょう。

ディーラーローンのメリット

・購入とローン契約、両方の手続きが販売店で完結するので手間なくスピーディー

・銀行系マイカーローンに比べて審査に通りやすい傾向がある

・価格や条件について交渉しやすい

ディーラーローンのデメリット

・銀行系マイカーローンに比べて金利が高め

・ローン完済まで車が自分のものにならない

・申込みの用途に制限がある

銀行系マイカーローン：ブラックリストでは審査通過が難しい

銀行系マイカーローンは、銀行や信用金庫などが提供する車のローンです。信用情報機関の情報を重視する傾向があることから、ブラックリスト掲載者には厳しいといえるでしょう。

ブラックリストの履歴が消えた後であれば審査に通る可能性もありますが、そのときの経済状況や信用情報などが基準を超えている必要があるだけに、ディーラーローンに比べると難しいといえます。

銀行系マイカーローンのメリット

・金利が比較的低め

・事前に仮審査を受けられ、おおよその借入可能額や適用金利がわかる

・購入後に車が自分の名義になるので買替えやローンの借換えをしやすい

銀行系マイカーローンのデメリット

・ほかの車ローンに比べて審査が厳しい傾向がある

・審査結果が出るまで日数がかかることが多い

・車の購入手続きとは別にローンの手続きをする必要がある

ブラックリスト掲載者が車のローン審査に通るためのポイント

先述の口コミから、ブラックリストに載っていても車のローンに通った例では、できる限りの準備をしていることがわかります。そこで、審査申込みの前に押さえておきたい審査対策について確認していきましょう。

連帯保証人を立てる

連帯保証人とは、契約者が返済できなくなった場合に返済義務を負う人物のことです。信用が高い方が連帯保証人となることで、ローンの種類によってはブラックリスト掲載者でも審査に通る可能性があります。なぜなら、連帯保証人がいることによってローン会社が未回収などのリスクを軽減できると判断されるためです。

ただし、債務者と変わらない責任を負うことになるため、誰にでも依頼できるわけではありません。連帯保証人が必要な状況や返済計画をきちんと伝えたうえで、親族などにお願いするのが望ましいでしょう。

滞納している借入れを完済する

滞納している借入れを完済すると、それによって信用度が改善されます。ローン会社は信用度を重視する傾向があることから、滞納を解消し、ネガティブな信用情報を解消することで、審査に落ちる原因となる要素を減らせます。

なお、信用情報に載っている滞納の履歴は完済してもすぐには消えないため、完済から一定期間を置いて車のローン審査に申し込むのがポイントです。

借入額を少なめにする

借入額は、少ないほどに返済負担が軽減され、また、ローン会社のリスクも下がることから、借入希望額を下げることで審査に通る可能性を上げられる傾向があります。頭金を用意する、価格の安い車種を選ぶ、オプションは必要最低限にするなど、借入額を抑えられる工夫をしておきましょう。

クレジットカードなどの利用履歴を作る

信用情報機関には、クレジットカードやローンの利用状況なども登録されています。ブラックリストに載ったことがある方は、ネガティブな情報が多かったり、一定期間まったく履歴がなかったりすることから、信用度が低いと判断されることがあります。

ブラックリストの履歴が消えた後は、適度な金額でクレジットカードや分割払いなどを利用し、期日までにきちんと支払っている履歴を積み上げておくことが大切です。それによって、車のローン審査の際に返済能力があることをアピールできるでしょう。

情報開示請求を行う

情報開示請求とは、金融機関が信用情報を収集・管理している株式会社 シー・アイ・シー（CIC）、株式会社日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）といった信用情報機関から、自分の信用情報を取得することです。情報の内容によって登録先は異なります。

情報開示請求を行うことで自身の履歴やブラックリスト掲載などが明確になり、審査通過に向けての改善をしやすくなります。情報開示請求は、信用情報機関のウェブサイトや窓口、郵送などで本人のみ行うことが可能です。詳しくは下の表のとおりです。

なお、登録されている信用情報は信用情報機関によって異なりますが、情報の一部はすべての機関で共有される仕組みがあり、ブラックリストについては、金融事故を起こしたサービスが加盟していない信用情報機関にも共有されます。

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ブラックリストに載るとなぜ車のローンが組めないの？

ブラックリスト掲載者が車のローンを組めない理由がわかれば、どのような対策をすればいいかが見えてきます。ブラックリストだとなぜ車のローン審査が厳しいのか、ブラックリストに載る状況やデメリットと併せて見ていきましょう。

ブラックリストだと車ローンの審査通過が厳しい理由

ブラックリストとは、信用情報に金融事故情報が登録されている状況を指します。「ブラックリスト」というリストが存在するわけではありませんが、おもに延滞や個人再生、自己破産といったネガティブな情報が登録されることで、ローン会社に融資を行うにはリスクが高い人物と判断される傾向があります。

そのため、審査に通らない可能性が高くなります。

ブラックリストに掲載される状況とは

ブラックリストに掲載されるのは、おもに次のような事故情報になります。

・クレジットカードの支払いやローン返済における長期の延滞や滞納の記録

・返済不履行などで代位弁済が行われた記録

・長期の滞納や契約違反などにより強制解約された記録

・任意整理によって返済の減額や返済期間の調整を行った記録

・自己破産など、借金を帳消しにする手続きや破産手続きの開始が決定した記録

これらの履歴は内容によって1～7年程度のあいだ残るため、ブラックリストに載る状況が起きてから数年間は、一般的な車のローン審査には通らない可能性が高いでしょう。

このほか、短期間に複数のローンやキャッシングなどに申し込む「申込みブラック」といわれる状況も、ブラックリストには載らないまでも、経済的に困っていると判断されやすく、審査で不利になる傾向があります。

ブラックリストに載ることによるデメリット

ブラックリストに載ると、おもに次のようなデメリットがあります。

・各種ローンの審査に通りにくくなる

・分割払いが利用できないことがある

・クレジットカードやカードローンの新規契約が難しい

・賃貸契約を断られることがある

・保証人になれない

ブラックリストに載ると、住宅ローンや教育ローンといった比較的高額になりやすいローンだけでなく、ショッピングローンや携帯端末代金の分割払いなどもできなくなる可能性があります。

また、新たにクレジットカードを作ったり、カードローンを契約したりすることも難しいでしょう。ほかにも、保証会社の利用が必要な賃貸住宅の契約を断られる、奨学金などの保証人になれないといったケースもあり、家族や親族にも影響する場合があります。

ただし、個人的な情報となるため、ブラックリストに載っていることが家族や勤め先に知られることはありません。

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車のローン審査に通らないときの選択肢

審査に通るためのポイントを押さえて対策を講じたとしても、必ずしも車のローン審査に通るわけではありません。どうしても車が必要な場合、どのような選択肢があるか、以下で確認してみましょう。

現金一括購入をする

まとまった費用が必要になりますが、現金一括購入であれば審査を受ける必要はありません。手続きもローン購入に比べて簡単。また、利息が膨らみがちなローン購入に対し、車の購入にかかる費用の総額を抑えやすいというメリットもあります。

ただし、乗り始めの出費は大きくなります。中古車であっても、数十万円以上かかるのが一般的です。車を現金一括で買える資金がある場合に検討してみましょう。

ブラックリストの履歴が消えるまで待つ

安定的な収入があっても車のローン審査に通らない場合、ブラックリストの記録が消えた後であれば、審査に通る可能性があります。上で述べたように、金融事故の内容によって7年程度までは記録が保管されるため、その期間を待って審査に申し込むといいでしょう。

なお、そのあいだ、支払いを滞納せずポジティブな信用情報を積み上げておくことも大切です。

ほかの方法を検討する

できるだけ月々の負担を抑えて車を持つ方法は、ローン購入以外にもあります。車に特にこだわりがなく、一時的に利用するだけなら、カーシェアリングやレンタカーが便利です。

また、好きな車に乗りたい、好きなときに車を使いたいといった場合は、カーリースという選択肢があります。カーリースは、初期費用が不要で、毎月定額料金を支払うだけで、リース会社が用意した新車に乗れるサービスです。

カーリースにも審査がありますが、ローン審査に落ちた方が審査に通ったケースもあり、ハードルが低いといわれています。実際に、以下のような口コミもあります。

20代男性・東京都在住

軽自動車を買うために、頭金30万円、借入希望額100万円で銀行系マイカーローンに申し込み落ちました。年収が180万円で低く、貯金もなかったことが原因だと思います。毎日車を使うつもりはなかったので、カーリースがお得かなと思い、安いプランで申し込んだら通ったんです。月々安く乗れて助かっています。

30代女性・千葉県在住

年収200万円強で銀行系マイカーローンに通りませんでした。なんとしても車が欲しくて友人に相談したら、所有しなくてよければとカーリースを教えてもらいました。連帯保証人を立てて、トヨタ「ヴォクシー」を契約。走行距離制限は気になりますが、維持費がかからずとても経済的だと思います。

ローンよりも手軽に車を持てた！審査のハードルが低いと話題のサービス

ブラックリストに載ると、履歴が消えた後でもしばらくのあいだは車のローンに通るのが難しいでしょう。そのようなときは、車のローンよりも審査のハードルが低いとされる今話題の方法で、ローンを組まずに車に乗ることも検討してみましょう。

ローンを組まずに月々払いで車を持てる方法とは

月々定額の利用料を支払って、マイカーのように自由に車に乗れるカーリースという方法であれば、ローンを組まずにカーライフを実現できます。

カーリースとは「車のサブスク」ともいわれる車の利用手段の一つで、リース会社が契約者に代わって購入した車を月々定額の料金で貸し出してくれるサービスです。自身で車を購入しなくていいため、ローンを組む必要がありません。

最初に期間を決めて利用する仕組みになっていることから、支払う車両本体価格は利用年数に相当する金額だけに抑えられ、購入するよりも安くなります。

また、月額料金は総額を契約月数で分割するため、月額10,000円台で利用できるサービスも多く、年間の支払総額を抑えやすいといったメリットもあります。

審査のハードルが低いといわれる理由

カーリースの利用においても、月額料金を支払い続けられる安定した収入があるかといったことを確認する審査は行われます。ただし、審査対象となる総額や年間の支払総額が抑えやすいことから、車を購入するよりも審査のハードルは低めといわれています。

前項でご紹介した口コミのように、実際に車のローンに落ちたけれど、カーリースでは審査に通り、念願の新車を手に入れた方も大勢います。

お得に車を持てるか確かめておく

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ブラックリストでも車を諦めなくていい。購入にこだわらないことが大切

ブラックリスト掲載者でも車のローンに通った事例はあるだけに、車を諦める必要はありません。とはいえ、実際に審査に通ったケースのある自社ローンは、経済的な負担が大きくなる可能性があります。

そのため、購入にこだわらず、レンタカーやカーリースを利用するなど、無理なく車を持てる方法まで選択肢を広げて検討してみましょう。

審査結果は受けてみないとわかりませんが、審査対象の金額が下がれば、審査のハードルも下がる傾向があります。購入するよりコストを抑えられるカーリースで、さらに安い月額料金で申し込めば、念願の新車ライフが叶うかもしれません。

後から車種やプランは変えられるのでお気軽に！

※この記事は2024年1月時点の情報で制作しています