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絶対に通るといわれる自社ローンについて、審査基準やほかのローンとの違い、また、実際の利用者の声を交えながら、自社ローンのメリットとデメリットを解説する記事のタイトル画像

自社ローンの審査は絶対通る?審査基準から注意点を口コミとともに徹底解説

マイカーローンマイカーローン

2024.01.24

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絶対通るといわれる自社ローン。その特徴から、銀行やディーラーのカーローンと比べ審査のハードルは低い傾向があり、一般的なローン審査が厳しい方が検討することも少なくありません。しかし、「絶対通る」とうたう自社ローンには注意が必要なケースもあります。

そこで、自社ローンの仕組みと審査基準、また、利用する際の注意点や、審査を通りやすくするポイントについて解説していきます。加えて、自社ローンに通らなかった方でも分割払いで新車に乗れる新しい方法についても、実際の利用者の声を交えて紹介します。

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【この記事でわかること】

自社ローンが絶対通るといわれる理由と、審査に通りやすくするポイント

自社ローンを組む際の注意点と、後悔している利用者の口コミ

絶対通る自社ローンを探すよりも簡単に車を持てる方法

自社ローンとは?その特徴と絶対通るといわれる理由

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自社ローンとは、購入代金を販売店に立て替えてもらい、分割で返していく支払い方法のことです。名前にローンとあるものの、実際には販売店独自の支払い方法に過ぎず、銀行やディーラーのローンのような法律で定められた金融商品ではありません。そのため、一般的には審査も販売店が独自の基準で行います

そこで、自社ローンの審査は絶対に通るといわれている理由について、自社ローンの注意点を含め、その特徴や一般的なカーローンとの違いを確認していきましょう。

自社ローンには金利がない

自社ローンは金融商品ではないため、実質的に金銭の貸し借りが発生せず、金利の概念もありません。ただし、金利が発生しない代わりに高額な手数料や保証料が上乗せされるのが一般的です。また、自社ローンで新車を購入できる場合もありますが、ほとんどは中古車のみが対象です。

自社ローンはカーローンと審査基準が異なる

一般的なカーローンの審査では、信用情報機関を通して、過去のクレジットカードやほかの借入れなどの支払履歴もチェックされます。その際に支払遅延や金融事故などの記録があると、審査が不利になりがちです。自己破産や債務整理などをしていた場合は、特別な対策を取らないと審査通過はほぼ不可能と考えたほうがいいでしょう。

一方、販売店独自の支払い方法である自社ローンの審査では信用情報の照会が行われないのが一般的で、そういった記録があっても、審査に通る可能性があるといわれています。

手数料や保証料が支払金額に加算されるうえ、ほとんど中古車のみが対象である自社ローン。そのデメリットから、近年はカーリースを選ぶ方も増えています。

カーリースは、初期費用なし、月々定額で新車に乗れる方法です。特に業界最安水準の「おトクにマイカー 定額カルモくん」なら、月額10,000円台から車に乗れます!審査に不安がある方、無駄な費用を抑えて車に乗りたい方はぜひ検討してみましょう。

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自社ローンに絶対通るには?審査を通りやすくするためのポイント

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自社ローンの審査は、カーローンと比較して通りやすい傾向がありますが、絶対に通るわけではありません。審査に申し込む前に、下記のポイントを参考に十分な対策をとるようにしましょう。

年収とのバランスを考慮する

自社ローンの審査では、現在の年収を基に、車の購入代金を返済できる能力があるかがチェックされます。したがって、現在の年収を考慮した車選びが重要なポイントになります。

安定した収入があっても、返済能力を超えた高額な車を選んだ場合は審査が通らないこともある一方、過去に金融事故などを起こしていても、返済能力が証明できれば審査に通る可能性は十分にあります。

なお、返済能力があることを示そうとして、虚偽の申告を行うことは犯罪になります。故意ではない記入ミスも審査に影響を与えかねませんので、事前に自身の年収を証明できる書類を用意・確認しておくといいでしょう。

頭金を準備する

年収が低い場合でも、頭金を用意することで審査のハードルを下げられる場合があります。それにより審査対象となる希望額を抑えられるからです。

保証人を立てる

現在の年収に不安がある方は、保証人を立てることで審査に通る可能性を上げることも可能です。保証人とは、契約者が支払えない場合に、代わりに支払い義務を負う人のことです。安定した収入のある配偶者や親、同居する親族などに依頼するのが一般的です。

絶対通るといわれる自社ローンで落ちてしまうケースとは?

自社ローンは絶対に通るといわれていますが、審査がある以上、必ずではありません。販売店は、車両代金や諸費用をすべて支払ってもらう前に契約者に車を引き渡すことになるため、全額を回収できると判断できない場合は、自社ローン契約を結ばない可能性が高くなります。

そのような点を踏まえると、自社ローンの審査に落ちやすい方は以下のとおりです。

  • 収入の証明ができない方
  • 年収に見合わない金額の車を選んだ方
  • 保証人を用意できない方

これらに該当する方は、車のグレードを下げるなどの対策を検討しましょう。

実際の利用者が語る、自社ローンを利用する際の注意点

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一般的なローンに比べ、自社ローンは審査のハードルが低いといえますが、自社ローンならではの注意点もあります。実際に自社ローンを利用した方のコメント*¹を交えながら、事前に知っておくべき5つのポイントを紹介します。

カーローンより総支払額が高くなる可能性がある

先述のとおり、自社ローンは金利がないぶん、手数料や保証料が車両本体価格に上乗せされるのが一般的です。その金額は販売店によって異なりますが、場合によっては一般的なローンの利息より高くなることもあります。

そのため、自社ローンに申し込む際は、手数料や保証料を確認し、総支払額をシミュレーションすることも重要です。

女性・30代

審査が通りやすいというイメージがあり、また、販売店におすすめされて自社ローンで走行距離30,000kmのトヨタ「プリウスα」を購入しました。自社ローンでまかなったのは300万円。支払い期間は10年で、月々の支払いは28,000円です。ほかのローンよりも高額になったことを後悔しています。

利用できる金額の上限が低い、期間が短い傾向がある

自社ローンは販売店が費用を立て替えるため、カーローンに比べて申し込める金額の上限が低く、場合によっては希望する車種の購入できないケースも考えられます。

また、分割払いの期間も12~36回程度と短く設定されているのがほとんどです。支払い期間が短いと、そのぶん月々の返済金額は大きくなり、生活プラン等に影響がでやすいことも考慮しましょう。

50代・女性

5年間の支払い期間で200万円を希望していましたが、実際に自社ローンで審査に通ったのは2年間で100万円。結果、知り合いからお金を借りて頭金にし、車のグレードを下げざるをえませんでした。

自社ローンを利用できる販売店や車種が限られる

すべての販売店で自社ローンを扱っているわけではありません。そのため、自社ローンで車を購入したい場合は、取り扱いのある販売店で選ぶ必要があり、車種の選択肢も限られてきます

また、先述のとおり、自社ローンは金額の上限が低めであることが多く、高額な車種には利用できない場合もあります。そうすると安価で状態の悪い車を選ばざるをえなくなり、修理費用がかさむリスクがあることにも注意が必要です。

30代・男性

自社ローンで扱える車の数が少なく、本来希望していた車種がありませんでした。たまたま値段もお手頃で、状態もいい車が見つかり、そちらを購入しましたが……

車の名義が販売店になる

自社ローンの場合、法律で規定されている「所有権留保」に準じて、支払い完了まで車の名義が販売店になり、途中売却ができなくなります。もし車を手放す場合には、残りの金額を一括で支払わなければならない点も認識しておきましょう。

また、購入した車自体が自社ローンの担保となるため、支払いが滞ったり、販売店が倒産したりした場合に、車が引き揚げられてしまう可能性があります。

男性・20代

他社と比較するのが面倒だったので自社ローンを選択しました。購入した車が自社ローンの担保となり、万が一のときは車を手放さなければいけないリスクがあることを後から知り、後悔しています。

GPSや遠隔制御装置が取り付けられることも

自社ローンで購入した車には、返済が滞った際に差し押さえできるようにGPSや遠隔制御装置が取り付けられることがあります。もしそういった遠隔制御装置を外す場合、その費用を契約者自身が負担しなければいけないこともあります。

40代・男性

支払いができなくなった場合に備えて、ということで、遠隔制御装置を取り付けられました。実際に困ったことは起きていませんが、自社ローンなので仕方がないことだなと諦めています。

*¹ 編集部が2023年3月に行った「自社ローンを利用して後悔したことのある方」および同年11月に行った「自社ローンを利用して困ったことのある方」へのアンケート調査より抜粋

絶対通るとうたう自社ローンより安く新車に乗れる方法

絶対通るとうたう自社ローンより安く新車に乗れる方法をイメージした画像

自社ローンのデメリットを踏まえて、近年、初期費用不要で、月々払いで新車に乗れるカーリースを選ぶ方も増えています。カーリースは、契約期間中、月額定額の料金を支払いながら車に乗ることができるサービスです。

カーリースにも審査がありますが、支払料金が比較的安いため審査対象となる金額を抑えやすく、カーローンなどほかの審査に落ちた方の多くが利用しています。実際の利用者の声*²を見ていきましょう。

何度かローン審査に落ちていたものの、希望の車種に乗れてびっくり!

Kさん(60代)横浜市在住 ・HONDAの「S660」を7年契約で利用中

実はこれまで何度もカーローンの審査に落ちていたので、もう新車を買い替えるのは難しいだろうと思っていました。ただ、もう還暦過ぎ。好きな車に乗りたいという思いが強く、カーリースの担当者に相談し、ダメ元でその車種の審査に申し込んでみることに。そしたら、無事に通ったので本当にびっくり!

希望の車種を選べたのはもちろん、リースの場合、月によって支払い額が変わらず一定であること、また、税金などがコミコミになるプランがあるのも利点でした。今は安心して愛車を乗り回しています。

無理なく払える金額プランを選択。家計が管理しやすいのもメリットですね。

Iさん(37)宮城県在住・ ダイハツ「ウェイク」を11年契約で利用中

人生で一度は新車に乗りたいと思いつつも、以前、車の購入時に、ローン審査に落ちたことがあったのがネックになっていて。ちょうど乗っていた車のエンジンの調子が悪くなってきたタイミングで、知人がすすめてくれたカーリースを試してみました。

結果、審査に通ったという連絡がきたときはうれしかったですね。車種は新車のダイハツ「ウェイク」と決めていて、僕の場合は、何年契約にすると月々無理なく払える金額になるのか、プランを検討して申し込みました。毎月ずっと同じ利用料金を払っていけばいいので、電話代や電気代の支払いと変わらない感覚です。逆に、自由に使えるお金がわかりやすく家計の管理がしやすい点でメリットを感じています。

ローンに落ちてしまったがカーリースで車に乗れました。新車なので燃費もよく大満足

Kさん(41)川崎市在住・ダイハツ「ムーヴ」を11年契約で利用中

最初、車の購入のためにカーローンに申し込んだのですが審査に通らなくて。おそらく以前起こしてしまった、携帯代の支払い忘れが影響したようです。そんなとき、リースという方法もあることを知り、いろいろな業者を調べてみたら、カーリースならば審査に通るかもしれないということで、トライしてみることに。

事前に疑問点はすべて問い合わせでクリアになったこと、その対応が丁寧で安心感が得られたこともカーリースを選んだ大きなポイントです。以前もダイハツ「ムーヴ」に乗っていたことがありますが、今回は新車ということもあって、燃費がいい点にも満足しています。

口コミの利用者が申し込んだサービスはここ!人気のカーリースで審査を試してみる

*² クラベルさん編集部がカーローンの審査に落ちた経験があるカーリースユーザーを対象に行ったインタビュー

カーローン審査に落ちた方も利用している方法を試すほうが、絶対通る自社ローンを探すよりも簡単

審査結果は受けてみないとわからないため、絶対通る自社ローンを探すのは難しいのが現実です。もし「絶対通る」という自社ローンがあった場合、高額な手数料を取られたり、すぐに故障するような状態の悪い車を売り付けられたりする可能性もあるでしょう。

そのようなリスクがある自社ローンを利用するよりも、審査のハードルを下げやすいカーリースなど、ローン以外の方法を検討したほうが、カーライフ実現の近道かもしれません。まずはカーローン審査に落ちた方の利用実績が多いサービスで、審査に通るか確認してみるのもおすすめです。

先述のような自社ローンのデメリットから、近年選ぶ方が増えているカーリース。特に自社ローンに落ちてしまった方、自社ローン以外の方法を検討したい方におすすめなのが、業界最安水準で初期費用不要の定額カルモくんです。

国産全メーカー・全グレードの新車から選択でき、また利用料金が月々10,000円台からと安めなので、カーリースの中でも審査のハードルを下げやすいサービスといえます。

審査に不安がある方はまず、こちらの「お試し審査」に申し込んでみましょう。なお、審査後に料金プランや希望車種を変更することも可能です。

とりあえず審査に通るか簡単に確認できる!業界最安水準 定額カルモくんで試してみる

※この記事は2023年11月時点の情報で制作しています

Q1自社ローンは「絶対に通る」というのは本当?

結論からいえば絶対に通るわけではありません。ただ、自社ローンの審査では、現時点で年収に基づいた返済能力が重要視されるので、一般的なカーローンのように信用情報は照会されず、比較的審査に通りやすいといわれています。自社ローンの場合、支払遅延や金融事故の記録がある方、過去に自己破産や債務整理などを経験している方でも審査に通る可能性があります。

Q2自社ローンの審査に絶対通る方法は?

自社ローンに絶対通る方法はありませんが、審査では、現在の年収に基づく返済能力が重要視されるため、返済能力に見合った金額の車種を選ぶことがポイントです。また、頭金を用意する、場合によっては保証人を立てることで審査が通りやすくなる傾向があります。

Q3ローン審査に不安がある場合、自社ローンはおすすめ?

自社ローンは、一般的なカーローンと比べ審査に通りやすい傾向があります。しかし、手数料や保証料が上乗せになり、ほかのローンと比べて支払総額が高くなる場合がある、利用できる金額の上限が低く、支払期間が短い場合があるなどのデメリットもあります。特に審査に不安がある方には、ローンに落ちた方でも利用実績が多いカーリースも選択肢として検討するといいでしょう。

この記事の監修者

乙川 由佳

ファイナンシャルプランナー

乙川 由佳おとがわ ゆか
twitter

自身の老後生活に対する不安からお金の勉強を始め、現在はファイナンシャルプランナーとして、同じような思いをお持ちの方のご相談に乗っています。ライフスタイルが多様化する現代では、それぞれが違った不安や夢を抱いています。漠然とした不安を可視化し、一人ひとりに寄り添った最適な選択のお手伝いをいたします。

2024年3月
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カーリースを口コミで比較Review

  • スズキ スペーシア

    30代女性

    東京都

    専門職

    おトクにマイカー 定額カルモくんスズキ「スペーシア」を利用中

    走行距離制限が無制限なので、安心して毎日乗れて、行動範囲も広がりました。ボーナス払いなしで安く車が持てたのも大きいですね。対応もスピーディーで満足しています。

  • トヨタ CH-R

    30代男性

    北海道

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    KINTOトヨタ「CH-R」を利用中

    サポートが良く、トヨタという安心感があります。トヨタ車のラインナップが多いのもいいですね。でも、最低でも3年の契約が必要で、月額料金も高いのは難点。月々60,000円払っています。

  • ホンダ NBOX

    20代男性

    福島県

    会社員

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    決め手はもらえること。利便性が高く使いやすいし、適切な対応がされているアフターサポートだと思います。お値段なりのサービスを提供していると思います。

  • 日産 セレナ

    20代女性

    神奈川県

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    対応やアフターサービスは良いと思います。迅速丁寧で好感が持てます。ただ、もっと料金やオプションの部分が明確だといいと思いました。次は数社で比較して決めようと思います。

  • トヨタ プリウス

    30代男性

    兵庫県

    技術職

    コスモMyカーリーストヨタ「プリウス」を利用中

    点検をしっかりやってくれた。メンテナンスなどもお任せできて便利だが、車種を妥協しても予算を超えてしまったので、少し高いと感じる。

  • ホンダ NBOX

    30代女性

    埼玉県

    自営業

    おトクにマイカー 定額カルモくんスズキ「スペーシア」を利用中

    急ぎで車が必要だったのですが、何社か断られた中で唯一動いてくれて、間に合わせてくれました。対応もすごく丁寧で信頼できます。契約期間が途中で変えれたらもっといいなと思います。

  • トヨタ ヴォクシー

    40代女性

    埼玉県

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    ENEOS 新車のサブスクトヨタ「ヴォクシー」を利用中

    選べる車種が少ないのは気になりましたが、2年ごとに乗り換えられるのは魅力です。ENEOSで相談できるのも助かります。ただ、店舗に詳しいスタッフがいなくて困ったことがありました。

  • トヨタ カムリ

    20代男性

    福島県

    会社員

    ニコノリトヨタ「カムリ」を利用中

    KINTOより安かったので決めましたが、アフターサポートが思っていたより充実していてよかったです。基本的なところがしっかりしています。走行距離制限が短いのはなんとかしてほしい。

  • トヨタ ヴォクシー

    40代女性

    兵庫県

    専業主婦

    KINTOトヨタ「ヴォクシー」を利用中

    対応がとても親切で満足しています。数年で気軽に乗り換えられるのもいいと思います。ただ、価格は他社に比べて高めなので、グレードを落とさざるを得なかったのは残念です。

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