【2024年5月最新】審査が甘いマイカーローンランキング！おすすめ3選と審査対策も解説

審査が甘いマイカーローンはどれ？

マイカーローンは大きく分けて3つの種類があります。それぞれ審査基準だけでなく、金利や特徴が異なります。どのような基準で審査をされるのかは公表されていませんが、審査の難度や金利相場に関する一般的な傾向は下の表のとおりです。

〈マイカーローン比較表〉

以下では、3つのマイカーローンについて、実際に審査を受けた方の口コミ*¹と併せて特徴を見ていきましょう。

審査が最も甘い自社ローン

50代女性・岡山県在住

トヨタ「プリウス」の中古車を自社ローンで購入しました。ほかのマイカーローンの審査には通らなかったため、自社ローンを選びました。100万円くらいを12回払いにしています。欲しい車がすぐ買えたのが良かったと思います。

20代男性・北海道在住

自社ローンを利用中です。多少、手数料などで金額が上乗せされても、車の購入と手続きがセットで一気に済ませられる点に魅力を感じました。実際、手続きはとても楽でした。ただ、やはり上乗せされると高いですね。

自社ローンは、おもに中古車販売店が独自に提供している分割払いの仕組みです。ローンという名称ではありますが、販売店が車の購入費用を立て替えるサービスで、金融商品ではありません。そのため、金利がかからないのが特徴です。

また、信用情報の照会がないため、マイカーローンの中で最も審査が甘いといえます。

しかし、車両本体価格に金利相当分の手数料や保証料が上乗せされることも多く、支払総額が高くなりがちです。さらに、支払い期間が短めで月々の負担が大きくなりやすい、利用できる金額が低めに設定されているといったデメリットもあります。

審査に比較的通りやすいディーラーローン

50代男性・岩手県在住

銀行のマイカーローンの審査に通らなかったのでディーラーローンを利用しました。車は250万円くらい、審査は3時間程度で終わりました。特に審査への不安はなく、利用できて良かったと思っています。

70代女性・愛知県在住

自社ローンや銀行系マイカーローンとも比較検討しましたが、結局ディーラーローンを選択しました。ほかのローンよりも金利が高めではありますが、ディーラーで受けられるサービスを考慮すると、総額でそれほど変わらないと思ったからです。審査は3週間程度かかって少し長いと感じました。

ディーラーローンは、自動車メーカー系列の販売店であるディーラーで利用できるマイカーローンです。提携している信販会社を通すので、審査では信用情報の照会があります。

そのため、自社ローンよりも審査は通りにくい傾向があります。しかし、金利相場は4～8%程度と高めで、申込条件が広いケースも多く、銀行系マイカーローンと比較すると審査は甘いといえます。

審査結果が出るまでのスピードは早く、購入手続きと同時にマイカーローンの申込みもできるため、時間や手間を省きたい方に人気です。

ただし、購入した車は融資の担保となり、完済まではディーラーが車の所有権を持つことになるので、ローン返済中は車の売却や乗換えができない点に注意が必要です。

審査が厳しい銀行系マイカーローン

30代女性・千葉県在住

最初、銀行系マイカーローンの審査に落ちました。改めて、車のローンを家のローンに組み込んで、ほかの銀行で申し込んだところ、審査に通りました。欲しかった「レクサス」を購入できて満足しています。

40代女性・神奈川県在住

来店不要で、保証料込みの金利という点に魅力を感じて、銀行系マイカーローンを利用しました。後から、ほかの銀行よりも金利が高かったと知りましたが、審査に通らないよりはいいと思ったので、無事150万円の借入れができて満足しています。

銀行系マイカーローンは、メガバンクや地方銀行などが提供しているカーローンです。信用情報機関への照会があり、また、申込条件が厳しめに設定されているところも多く、自社ローンやディーラーローンに比べて審査は通りにくいといえるでしょう。

また、車の購入手続きとは別にマイカーローンの申込みを進める必要があり、ほかのローンに比べて時間や手間がかかる傾向があります。

とはいえ、金利相場は1～4%程度、中には最低金利が1%を下回るマイカーローンもあり、総返済額を抑えやすいのが魅力です。また、ローン完済前でも車の所有権を持てるため、売却や乗換えが可能です。

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*¹ クラベルさん編集部が、チャット調査ツール「Sprint」にて「マイカーローンの審査を受けた方」を対象として行ったインターネット調査を基に掲載

審査の甘いマイカーローンの特徴とは

各ローンの審査基準は公開されていないので一概にはいえませんが、審査の甘いマイカーローンにはいくつか共通の特徴があります。これらの特徴に注目すれば、審査の甘いマイカーローンを見つけやすくなります。注目したいのは、年収の制限、金利の設定、申込みの条件の3項目です。

年収の制限がない

マイカーローンによっては、「前年度の収入が200万円以上」など、申込条件として年収制限を設けているものがあります。一方で、年収の制限がないマイカーローンも少なくありません。一般的に、年収の制限がないほうが審査に自信のない方でも申込みがしやすく、審査が甘い傾向があるといえます。

金利が高い

金利とは、借り入れた金額に上乗せして支払う利息のことで「年〇％」というように表されます。この金利の設定は審査基準と連動しており、基本的に審査が甘いほど金利は高く、審査が厳しいほど金利は低くなる傾向があります。

ローンを提供する金融機関や信販会社が、お金を貸すリスクが高いと判断すれば金利は高め、リスクが低いと判断すれば金利は低めになるでしょう。

申込みの条件が広い

マイカーローンの中には、申込みに一定の条件を設けているものもあります。例えば、「申込時満18歳以上、完済時満70歳の誕生日まで」といった年齢制限や、「パート・アルバイトは申込み不可」といった就業形態の制限などです。

そのようなマイカーローンでは、条件に当てはまらない場合は申込み自体ができません。申込条件が比較的広めに設定されており、高齢の方やパ―ト・アルバイトの方でも申込みがしやすいマイカーローンは、審査が甘い傾向があります。

審査申込みの条件が甘いおすすめマイカーローン3選

審査基準は公開されないため、審査が甘いかどうかを判断するのは難しいといえます。しかし、上で解説したように、申込みの条件が広く、金利の高いマイカーローンは、審査が甘い傾向があります。

そこで、人気のマイカーローンの中から、申込みの条件が甘いマイカーローンを最高金利が高い順に5つ、利用者の口コミ*²と併せてご紹介しましょう。

なお、「マイカーローン」にてGoogle検索した際に表示される上位10のサービスサイトを基にしているため、以下でご紹介するのは銀行系マイカーローンのみとなっています。

【審査の申込条件が甘いマイカーローンランキング】*³

1位：住信SBIネット銀行「目的ローン（自動車ローン）」

2位： りそな銀行「りそなマイカーローン」

3位：横浜銀行「横浜銀行マイカーローン」

住信SBIネット銀行「目的ローン（自動車ローン）」

出典：住信SBIネット銀行

※2024年5月1日時点の情報です

住信SBIネット銀行を利用した方の口コミ

40代女性・和歌山県在住

金利が低かったので、住信SBIネット銀行のマイカーローンを利用しました。頭金120万円、借入額230万円で日産「リーフ」を購入。書類の準備は大変でしたが、審査はスムーズでした。欲しい車だったし、乗り心地が良く運転しやすいので気に入っています。ただ、維持費が高くて大変です。

おすすめのポイント

✔基準金利は年1.775～3.975％と低め。さらに、住信SBIネット銀行で住宅ローンの借入れがあれば年1.0％、カードローン契約があれば年0.5％、SBI証券口座を保有していれば年0.5％の金利優遇がある

✔借入希望金額が100万円以内の場合は、年収証明書の提出が不要

✔車を選ぶ前でも仮審査申込みが可能。24時間365日ウェブで手続きができる

りそな銀行「りそなマイカーローン」

出典：りそな銀行

※2024年5月1日時点の情報です

りそな銀行を利用した方の口コミ

50代男性・大阪府在住

普段からりそな銀行を利用していて、自宅近くに店舗があることや金利優遇があったことから、りそな銀行のマイカーローンを利用しました。審査が厳しいイメージがあったので、通過するか心配でしたが、通って最新の電気自動車を購入できました。

おすすめのポイント

✔通常金利は、変動金利で年1.20％、年1.90％、年2.80％、年4.475％の４種類から審査結果により決定。りそなの住宅ローン利用者なら年0.90％または年1.90％になる

✔仮審査から本審査、契約までウェブで完結し、郵送でのやりとりや店頭での手続きが不要

✔電気自動車（EV）、燃料電池自動車（FCV）を購入の場合は、通常金利より0.3％の金利優遇が受けられる

横浜銀行「横浜銀行マイカーローン」

出典：横浜銀行

※2024年5月1日時点の情報です

横浜銀行を利用した方の口コミ

30代男性・千葉県在住

数多くある金融機関の中でも、金利が低く、対応も良かった横浜銀行でマイカーローンを組みました。購入したのはトヨタ「ハリアー」です。書類の準備が大変でしたが、審査自体はスムーズでした。ハリアーは維持費の高さが気になりますが、荷物がたくさん乗るので満足しています。

おすすめのポイント

✔変動金利で年0.90～2.40％と、各種マイカーローンの中でもかなりの低め。中古車・新車・借換えのどれでも同じ金利が適用される

✔仮審査への申込みは、購入する車種が決まる前でもOK。結果は最短即日回答で、メールに記載のURLから本審査にスムーズに進める

✔スマホアプリ「はまぎん365」・〈はまぎん〉マイダイレクトで手続きする場合は、繰上返済の手数料が無料

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*² クラベルさん編集部が、チャット調査ツール「Sprint」にて「各銀行のマイカーローンを利用している（または利用していた）方」を対象として行ったインターネット調査を基に掲載

*³ 「マイカーローン」Google検索（2024年5月1日時点）において、サービスサイト上位10社のうち、申込条件に前年度の年収に関する具体的な金額の制限がなく、パート・アルバイトの方も申し込めるマイカーローン3つを最高金利が高い順にランキング

審査の甘いマイカーローンに通らないケースとは

審査の甘いマイカーローンでも、審査に通らないことはありえます。審査に落ちた場合でも、その理由は通知されないので、自分で原因を突き止め、次に審査を受ける際に対処しておきたいものです。

マイカーローンの審査に落ちるおもな原因には、以下の5つが挙げられます。

金融事故の記録がある

自己破産や任意整理、長期に渡る支払遅延などの金融事故を起こすと、その事実がCIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）といった個人信用情報機関に、5～7年ほど記録されます。

マイカーローンの中でも、銀行系マイカーローンやディーラーローンでは、申込みを行うと、この個人信用情報機関への照会が行われます。そのため、金融事故の履歴が残っているあいだは、審査通過が難しいといえます。

年収が150～200万円以下

マイカーローンの審査基準のひとつとして、年収に関する条件を設けているかどうかは、ローン会社によって異なります。ただし一般的には、年収150～200万円以上であることを目安とされるといわれています。

ただし、審査に通過するかどうかは、年収以外にも就業形態や勤続年数、借入金額とのバランスなどを踏まえた総合判断となります。そのため、年収が150～200万円以上であれば必ず審査に通るというわけではありません。

勤続年数が1年未満

勤続年数が短いと、収入が安定していないと判断されて、審査で不利になることがあります。一概にはいえませんが、勤続年数が1年以上あることが、審査で不利にならない目安になります。

1年未満の場合、正社員や公務員など「収入の安定性が高い」とみなされやすい就業形態でも審査で不利になったり、そもそもカーローンに申し込めなかったりするケースがあります。

雇用形態が不安定

多くのマイカーローンは、申込条件を「継続的で安定した収入がある方」としており、雇用形態による評価の違いを明示しているわけではありません。しかし多くの場合、正社員や公務員に比べて、自営業やアルバイト・パートなどの非正規雇用者は、一定の収入があっても審査で不利になる傾向があります。

中には、アルバイト・パートや年金収入のみの方、専業主婦の申込みをそもそも不可としているマイカーローンもあるので注意しましょう。

年間の総返済額が年収の30～35%以上

マイカーローンを含めたすべての借入れの総返済額が、年収の何割に当たるかを示したものを「返済負担率」といい、「返済負担率（％）＝年間の総返済額÷年収×100」の計算式で求められます。

この返済負担率は一般的に、30～35％以下が目安とされており、この数値を上回ると、審査に通りにくいといわれています。例えば、年収400万円であれば、年間の総返済額の上限目安は120～140万円ほどになります。

マイカーローンの審査に通るための対策

マイカーローンの審査に自信がない場合、審査に通る可能性を高めるには、できる限り審査が甘いマイカーローンを選ぶことに加えて、先にご紹介した５つの原因を避けることが効果的です。

具体的な対策としては、以下のようなものが挙げられます。

なお、対策をしても、必ずしもマイカーローンの審査に通るというわけではない点に留意しましょう。

仮審査を受けておく

マイカーローンの審査には、仮審査と本審査があります。

仮審査は、本審査の前に受けられる簡易的な審査で、年収や勤続年数、借入希望額といった情報を基に、借入希望額が収入や属性などの条件に見合っているかどうかをチェックするものです。審査時間は比較的短く、当日のうちに審査結果がわかることもあります。

仮審査の結果は、本審査の結果を保証するものではありませんが、先に受けておくことで借入可能額の目安がわかり、本審査をスムーズに進められます。

金融事故の履歴が消えてから審査に申し込む

自己破産や任意整理、長期に渡る支払遅延などの金融事故の履歴は、発生またはその状態が解消されてから5～7年は、個人信用情報機関に記録されます。そのあいだは審査で不利になってしまうので、金融事故を起こしたことがあるなら、時間経過で履歴が消えてから審査に申し込むことをおすすめします。

自分の信用情報がどうなっているのかは、各信用情報機関に情報開示請求を行うことで確認できます。

頭金を支払う

マイカーローンの審査では、年収に対して借入額が妥当かどうか、無理なく返済できる金額かどうかが重視されます。年収に対して借入希望額が大きすぎるケースでは、支払う頭金を増やせばその分借入額が抑えられ、審査に通りやすくなる場合があります。

ある程度まとまったお金を用意しなくてはいけないのがネックですが、借入額が少なくなる分、利息の支払いが抑えられるメリットもあります。

申込み前に転職をしない

勤続年数が1年以下の場合、安定した収入があるとみなされず審査で不利になる傾向があります。そのため、転職後1年以内のマイカーローン申込みはおすすめしません。

近いうちに転職・独立することを考えているなら、転職・独立前にマイカーローンに申し込み、購入まで済ませておくのがいいでしょう。

他社での借入額をできる限り減らしておく

マイカーローンの審査では、返済負担率も重視されます。住宅ローンやカードローン、クレジットカードのキャッシング利用分の返済など、すべての借入れを合わせた年間総返済額が多いと、返済負担率が高くなり、審査に通りにくくなってしまいます。

返済可能なものはなるべく返済し、マイカーローンを申し込む前に、他社での借入額を減らしておくようにしましょう。

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審査の甘いマイカーローンにも落ちたらどうすればいい？

審査の甘いマイカーローンに落ちたとしても、必ずしも車をあきらめる必要はありません。審査基準はローン会社によって異なるので、A会社の審査に落ちてもB会社の審査に通るということはありえます。また、マイカーローン以外にも車を持てる方法はあるからです。

以下では、マイカーローンの審査に落ちた場合の対処法について解説します。

連帯保証人を立てる

マイカーローンの審査では、一般的に保証人は不要です。しかし、借入金額に対して申込者の返済能力が少し不足していると判断された場合、ローン会社から連帯保証人を立てるよう提案されることがあります。

連帯保証人とは、申込者の返済が滞った場合に、代わりに返済する義務を負う方のことです。責任が重いので、簡単に頼めるわけではありませんが、十分な返済能力がある方が連帯保証人になってくれるなら、審査に通る可能性は高まります。提案があった場合は、前向きに検討してみましょう。

借入希望額を下げる

審査に落ちてしまう原因のひとつに、収入に対して借入希望額が大きすぎるというものがあります。借入上限額は年収の30％程度、返済負担率は30～35%程度までが目安とされています。

そのため、すでに借入れが多かったり、借入希望額が大きかったりするのであれば、借入希望額を引き下げることで審査に通りやすくなる可能性があります。

具体的な方法としては、ある程度まとまったお金を用意できるなら、頭金を入れるのがおすすめです。そうでなければ、購入する車のグレードを落とす、車種を変更する、新車ではなく中古車にするといったことを検討してみましょう。

ほかの方法で車を持つことを検討する

車を持てる方法はマイカーローンに限りません。一時的であれば、カーシェアリングやレンタカーを利用するという方法があります。

また、マイカーのようにより自由に車に乗りたい方には、カーリースをおすすめします。カーリースは、好きな新車に毎月定額のリース料金を支払って乗れるサービスです。

カーリースの利用にも審査がありますが、マイカーローンの審査に落ちた方が利用できているケースも多く、審査のハードルが低いといわれています。カーリースについて、詳しくは次項で解説します。

マイカーローンの審査に落ちても月々払いで手軽に新車に乗れるサービス

月々払いで新車を手に入れる方法は、マイカーローン以外にもあります。カーリースは、頭金0円、月々定額の支払いで新車に乗れる魅力的な選択肢のひとつです。以下では、カーリースの基本的な仕組みと、マイカーローンの審査に落ちた方でも利用できる理由について解説します。

カーリースとは

カーリースとは、リース会社が利用者の選んだ車を代わりに購入し、利用者に貸し出すサービスです。利用者は、定額料金をリース会社に支払うことで、マイカーのように車を利用できます。

カーリースの月額料金は、契約満了時に車に残っていると想定される残価をあらかじめ設定し、車両本体価格から差し引いて算出されます。月額料金には、各種税金や自賠責保険料が含まれているのが一般的です。また、車検代やメンテナンス費用を月額料金に含められるプランもあります。

ボーナス払いや税金の支払いがあるマイカーローンとは異なり、車に関する出費が毎月定額で、家計の見通しが立てやすいのが特徴です。

マイカーローンの審査に落ちても利用できるのはなぜ？

上で述べたとおり、カーリースには残価設定があります。これにより、車両本体価格全額を支払うマイカーローンに対して、カーリースは審査対象となる金額を抑えやすいといえます。

また、マイカーローンでは返済期間を5年に設定するのが一般的です。一方、カーリースでは11年という長期契約ができ、月々の支払額がより安くなります。この返済負担率を下げやすい仕組みによって、カーリースは審査のハードルが低いといわれることがあります。

「審査が甘いと聞いて受けたら新車を持てた！」利用者の声

カーリースを実際に利用している方の中には、審査に不安を感じていた方も多くいます。その体験談をご紹介しましょう。

30代男性・埼玉県在住

マイカーローンの審査に申し込んだら、通らなかったんです。年収200万円の派遣社員だからだと思います。カーリースなら、審査が甘い、手軽に受けられると聞いて、念のため安いプランで申し込んで通りました。困ったことがあれば気軽に問い合わせができ、アフターサポートが良いので満足しています。

40代女性・静岡県在住

マイカーローンの審査には通らないと思っていました。夫が破産宣告を受け、私自身は扶養内のパートだったので。友人に相談したら、カーリースをおすすめされたんです。評判の良いカーリースに申し込んでみたら、連帯保証人付きで審査に通り、ダイハツ「タント」を持てました。通勤に利用しています。

審査の甘いマイカーローン以外にも、お得に車を持てる方法はある

審査が甘いといわれているマイカーローンであっても、必ずしも審査に通るというわけではありません。また、審査が甘い分、気を付けたいポイントもあるので、利用は慎重に検討しましょう。

マイカーローンの審査に落ちてしまっても、車をお得に持てる方法はほかにもあります。頭金0円、月々定額で利用できるカーリースなら、車に関する出費をフラットにでき、手軽に好きな新車を持てます。審査に不安がある場合は、幅広い選択肢からより自分に合う車の持ち方を選ぶことをおすすめします。

※この記事は2024年5月時点の情報で制作しています