無職でも車のローンを組める？利用できた事例と６つの審査対策を徹底紹介

無職でも車のローンに通る可能性があるケースとは？

無職の場合、基本的に車のローン審査のハードルは高くなる傾向があります。では、どのような方ならば車のローンを組むことができるのでしょうか。まずは、車のローン審査に通る可能性があるといわれているいくつかのケースを見ていきましょう。

配偶者などの家族に安定した収入がある

本人に収入がなくても配偶者など家族に安定した収入がある場合、しっかりと対策をとることで車のローンの審査に通る可能性があります。この記事内で詳しく紹介しますが、収入のある家族を連帯保証人に立てる方法、また、ファミリーカーとして利用する方法がよくある対策として挙げられます。

ただし、連帯保証人は、安定した収入があることに加え、信用情報に問題がないことが条件になります。安定した収入のある家族の方であっても信用情報にネガティブな記録がある場合、車のローンの審査に通るのが難しくなる可能性もあります。

副収入がある

例えば不動産を所有しており定期的に家賃収入があるような場合、そのほか副収入がある場合も、カーローンを組める可能性があるといえます。審査の際に、無職であっても、契約者に借入金を問題なく返済し続けられる能力があると判断される可能性があるためです。

ただし、金融機関やローン会社、また、借入希望金額によって審査基準は異なりますので、いくら副収入があれば審査に通るかは一概にいえない部分もあります。

年金受給者である

無職でも定年退職後で年金の受給がある場合は、車のローン審査に通る可能性があるといえます。ただし、副収入がある方と同様に、受給額が十分にローンを返済できる金額であるかどうかがポイントになり、その目安はローンの内容によって異なります。

加えて、車のローンの場合、一般的に「完済時の年齢が満70歳以下」などの年齢制限が設けられていることがほとんどです。特に年金受給者の方は、年齢に関する利用条件も事前にチェックするようにしましょう。

休職中である

一般的に休職中は、退職しているわけではないので、離職中の方よりも審査に通る可能性が高いと考えられます。ただし、企業などに在籍はしているものの労務を提供しておらず賃金が発生しないため、審査に通るのは難しい傾向にあることを念頭に置きましょう。

なお、育児休暇など復帰時期が決まっており、一時的に収入がないだけと判断されるケースでは、ほかの無職の方より車のローン審査に通る可能性が高い傾向があります。

就職の予定がある

近い将来に就職することが決まっていることを書類などで示せる場合は、今後安定した収入が見込めるとみなされ、審査で有利に働くことがあります。

ただし、内定が取り消されたり、すぐ退職したりする可能性も考えられるため、必ずしも、有職者と同様の条件で審査に通りやすいとはいえず、しっかりと審査対策をとることが重要です。

ローン審査が不安なら、ローン以外の方法も検討を！

近年は、ローンを組まなくても月々定額払いで新車に乗れる方法も人気を集めています。初期費用も0円で、貯金を崩す必要もありません。

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無職でも車のローン審査に通った方の体験談

実際に無職でも車のローンに無事に通った方は、どういったローンを選び、どのような対策をとっていたのでしょうか。そのリアルな事例を利用者の口コミからチェックしてみましょう。

離職中に車のローン審査に通った男性・20代

家族の病院への送り迎えのため車が必要になり、ローンを組んでマツダ「フレアワゴン」を中古で購入。一括では買えなかったので、銀行系マイカーローンを利用しました。借入金は50万円で、返済期間は3年間です。借金はなかったものの、副収入などがなったので審査通るか不安もありましたが、頭金をある程度用意したことが有利に働いたのだと思います。

離職中に車のローン審査に通った男性・40代

中古のホンダ「NBOX」を買う際に、借入金90万円、５年間の返済期間でディーラーローンに申し込み、無事に審査に通りました。頭金も用意しましたが、不安があったので最終的にファミリーカーとして家族にローンを契約してもらい購入することにしました。

専業主婦で車のローンに通った女性・30代

一括で購入できる資金がなかったので、ローンを組んで日産「ジューク」を新車で購入しました。審査対策としておこなったのは、父親が懇意にしているディーラーでローンを組んだこと、また、頭金を100万円用意したことです。ほかに借入金もなく、イラスト制作の副業をしていて副収入があったことも審査に影響したのかもしれません。

休職中に車のローンに通った女性・20代

子どもが生まれて移動に車が欠かせなくなったものの、一括で購入する余裕もなくディーラーローンを利用しました。購入したのは、トヨタ「ノア」の中古車です。ローンの借入額は200万円で、2年の返済期間です。休職中だったので審査に通るか不安でしたが、頭金を50万円ほど用意したこと、また、契約段階でほかに借入金がなかったことがローンを組めた理由だと思います。

離職中・休職中あるいは専業主婦・主夫の方でも、このように車のローン審査に無事に通過できたというケースがあります。上記の口コミからは、頭金を用意する、ファミリーカーとしてローン契約を結ぶ、融通の効くローン会社にあたるなどの対策をしっかりとっていることも伺えます。

銀行系マイカーローンを利用できた方もいますが、銀行系マイカーローンよりも審査がゆるい傾向にあるディーラーローンを利用している方が大半です。また、車両価格の安い中古車を選んでいる方が多いのも参考したいポイントだといえます。

無職だとなぜ通りにくい？車のローンのおもな審査基準

ローンの通りやすさは申し込むローン会社や借入額などによって異なるうえ、基準は一般に公開されていません。ただ一般的には、支払い能力や、過去に金融事故を起こしていないか信用情報が見られる傾向があるといわれています。

ここからは、一般的に重視されるといわれる審査のポイント、特に無職の方がローン審査を申し込む際に注意すべきポイントを紹介します。

車のローン審査のポイント１：収入の安定性

一般的に、審査では契約者が借入金を問題なく返済し続けられるかどうかといった、収入の安定性がチェックされるといわれています。特に年収や就業状況、勤務年数などが総合的に判断されるといわれていますが、その点で無職の方は不利に働きやすいといえます。

一般的に年収は200万円以上、勤務年数は1年以上が目安といわれますが、一概にそれ未満だと審査に通らないわけではありません。

車のローン審査のポイント２：年齢

車のローンでは、年齢制限が設けられているケースが大半です。例えば、銀行系マイカーローンの場合、「申込み時に満20歳以上、満65歳以下」といった申込条件が設けられているパターンがよく見られます。また、完済時の年齢に制限が設けられている場合もあります。

特に年金受給者の方は、ご自身の年齢が制限の上限に近い場合もが多く、長期の返済プランが組めないケースもあるので、事前に確認するようにしましょう。

車のローン審査のポイント３：他社からの借入金

契約者の返済能力をチェックするための指標として「返済負担率」があります。これは年収に占める年間のローン返済額の割合のことで、一般的に30～35％程度以下であることが目安とされています。

なお、この年間のローンの返済額には、カーローンの借入額だけでなく、すでに利用中の他社のローン、携帯電話の本体料金の分割払いなども含まれることに注意しましょう。ローンの借入希望額がそれほど高額ではなくても、すでに多くの借入額がある場合は審査に通りにくくなるためです。もし完済できる借入れがあれば、申込みの前に処理しておくようにしましょう。

車のローン審査のポイント４：信用情報

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約や利用状況などに関する個人情報のことで、車のローン審査では多くの場合、申込者の信用情報が照会されチェックされます。

無職かどうかに関わらず、この信用情報に支払いの遅延や未払いの料金などの記録、また、多重債務や自己破産、返済の滞納などいわゆる金融事故を起こした記録が残っている場合は、審査に落ちてしまう可能性が高いといわれています。

信用情報はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの３つの信用情報機関で記録・管理されており、情報の開示請求も可能です。心当たりのある方は各公式サイトを参照し、情報開示して問題ないかチェックしておくようにしましょう。

無職でも車のローンに通りやすくするための対策６つ

上記のように、車のローン審査では、借入希望額や支払い能力、信用情報などを基に、融資しても問題がないかが判断されるといわれています。そのうえで無職の方が審査に通る可能性を高めるには、どのような対策をとればいいのでしょうか。６つの対策を紹介します。

車のローンの審査対策１：連帯保証人を立てる

無職で収入の安定性に不安がある場合、連帯保証人を立てることがよくある対策のひとつです。連帯保証人は、成人で安定した収入があり、信用情報に問題がないことなどが求められ、契約者の返済が滞った場合、返済を肩代わりする責任を負います。信用のある方を保証人に立てることで、ローン会社も万一のリスクを軽減できるため、審査に通る可能性が高まるといえます。

なお、カーローン会社によっては保証会社の利用を進められる場合もあります。連帯保証人と同様に審査に通る可能性が高まるため、前向きに検討するといいでしょう。

車のローンの審査対策２：頭金を用意する

頭金を多めに入れることも有効な審査対策となります。頭金を入れることで、審査の対象となる借入希望額を抑えることができるためです。また、車の購入のため計画的に貯蓄をしてきたことが審査においてプラス評価になる可能性もあります。

ただし、頭金を用意する場合は、十分な預貯金があることが前提になります。車の購入時には車両本体価格のほかに諸費用がかかり、車に乗り続ける際には維持費もかかってきます。きちんと計画したうえで、頭金に使える金額を算出するようにしましょう。

車のローンの審査対策３：安い車種を選ぶ・車両のグレードを下げる

頭金を用意するのと同様に、安い車種を選んだり、同じ車種でもグレードを下げたりすることでもローンの借入額を抑えることができ、審査に通る可能性を高めることができます。場合によっては新車にこだわらずに、中古車も選択肢に入れるといいでしょう。

なお、自分が何を目的に車を必要としているのかをあらかじめ明確にしておくと、どこまで安い車種でかまわないか、どこまでグレードを下げられるかが判断しやすくなります。

車のローンの審査対策４：副収入を証明できる資料を用意する

前述のとおり、副収入があることが審査に有利に働くケースがあります。源泉徴収書、確定申告書など、その収入額を証明できる資料を準備しておくようにしましょう。

ただし、いくらあれば審査に通過できるかは、ローンの種類やローンの内容によって異なりますし、審査では収入の金額だけでなく、さまざまな要素から総合的に合否が判断されるといわれています。

特に、無職の方で副収入がそこまで多くない方は、ここで紹介しているほかの審査対策を複合的にとるといいでしょう。

車のローンの審査対策５：ファミリーカーとして家族が契約する

親や配偶者など、家族の方の名義で車のローンに申し込み、ファミリーカーとしての利用するのもひとつの方法です。特に、家族に安定した収入がある方がいれば、無職の方が申し込むよりも審査に通る可能性は高くなるといえます。

ただしこの場合、カーローンの返済の責任を負うのは名義人である家族になります。また、契約者がほとんど車を利用しない、いわゆる「名義貸し」は法律で禁止されているため絶対に避けましょう。家族で共用する車であることが前提になります。

車のローンの審査対策6：審査が甘い車のローンを選ぶ

車のローンは「銀行系マイカーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3つに分けられ、種類によって審査の通りやすさが異なります。一般的に「銀行系マイカーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の順に、金利もしくは手数料・保証料を抑えることができ、そのぶん審査が厳しくなる傾向があります。

ローンによって金利も大きく変わってくるので、審査の通りやすさと併せて確認し、どのローンに申込むかしっかり検討するようにしましょう。

無職の方が車のローン審査に落ちてしまった場合のおもな対処法

できる限りの対策をとっても車のローン審査に落ちてしまうことはあります。その場合、特に無職の方は、次のような方法を検討するといいでしょう。

フリーローンなど別のローンに変える

審査に落ちてしまった場合は、より審査に通りやすい別のローンにトライしてみるという方法もあります。例えば、用途が自由ないわゆるフリーローンは、車のローンを含む目的別のローンと比べて審査に通りやすい傾向があるといわれています。

また、車のローンでも、自社ローン、ディーラーローン、銀行系マイカーローンの順に審査が緩い傾向があるといわれているので、ローンの種類を変えてみるのもひとつの方法です。

ただし、車のローン審査の際には信用情報が照会されるケースがほとんどで、短期間に数多くローンに申込みをしていると、経済的に困った状況にあると判断されマイナス評価につながることもあります。短期間に複数の申込みを行うのは避けましょう。

一括払いで購入する

十分な預貯金がある場合は、現金などで車の車両代金を一括払いする方法もあります。その場合、審査の必要がなく、ローンのように金利がかからないので、コストを抑えられるのがメリットです。

ただし一括払いの場合は預貯金を大きく切り崩すことになり、今後の生活にも影響がでる可能性もあるでしょう。しっかりと計画性を持って検討するようにしましょう。

カーリースを利用する

近年は車のサブスクであるカーリースも人気を集めています。カーリースは、毎月定額の利用料金を支払うことで車に乗れる車のサブスクサービスのこと。初期費用が不要なので、まとまった貯金がなくても車に乗り始めることができるうえ、レンタカーやカーシェアリングと違い、実質マイカーのように車を使えるのがメリットでしょう。

カーリースにも審査はありますが、車のローンよりも通りやすい傾向があります。実際にローンに落ちたもののカーリースを利用している方も多く、特にローンにデメリットを感じている方はカーリースを検討してみるのがいいでしょう。

業界最安水準の料金で審査を試せる！

業界最安水準のカーリース・定額カルモくんなら、ローンよりも審査のハードルを下げることが可能です。さらに、無職でも審査に通るか確認できる「お試し審査」も用意されているため、審査の不安をすぐに払しょくできるでしょう。

結果は最短即日、審査通過後のキャンセルも可能なお試し審査で、まずは審査に通るか気軽にチェックしてみましょう。

ローン以外の方法なら、無職でも審査に通りやすい！おすすめ３社

無職の方はどのようなカーリースを選ぶといいのでしょうか。車のローンと同様にカーリースの審査基準も公表されていませんが、一般的に滞りなく利用料金を支払い続けられるかが重視される傾向があるため、月額料金が低いほど審査のハードルが低くなる傾向があるといえます。

審査に不安がある方は、ひとつの目安として月額料金に着目し、カーリース会社を選ぶのもおすすめです。

そこで、「カーリース」でGoogle検索した際に表示される上位10社を、人気の軽自動車であるホンダ「N BOX」の月額料金で比較。料金の安い順に3社のカーリースをご紹介します。

※「カーリース」のキーワードでGoogle 検索（2024年1月25日時点）した際に上位表示された新車カーリースのうち、ホンダ「N BOX」の月額最安料金（月々均等払い）を安い順に並べた際のランキング

１位：おトクにマイカー 定額カルモくん

出典：おトクにマイカー 定額カルモくん

定額カルモくんは、月額14,690円から新車に乗れる業界最安水準のカーリースです。N BOXの新車も月額19,750円からと、審査対象となる金額を下げやすい手頃な月額料金設定で人気を集めています。

月々の料金には税金をはじめ多くの諸費用が含まれているため、車を維持するうえでのコストも抑えられるのもメリット。

3種類のメンテナンスプランがオプションで用意されており、月額料金を抑えながら必要なメンテナンスを定額化することもできます。7年以上の契約では走行距離が無制限となるうえ、契約満了時に車がもらえる「もらえるオプション」をつけられるなど、お得なサービスが充実しています。

また、最安料金の車種で審査に通るかチェックできる「お試し審査」も用意。特に審査が不安な方は一度「お試し審査」に申し込んでみるといいでしょう。

２位：オリックス カーリース・オンライン

出典：オリックス　カーリース・オンライン

オリックス自動車が提供するカーリースで、国産全車種の新車をラインナップ。N BOXは20,460円から乗ることができます。契約年数も5、7、9、11年と幅広いプランが用意され、うち7、9、11年の場合は契約満了時に車をもらうことも可能。また、対象期間内ならば、契約満了前でも返却や乗換えができるのも特徴です。

メンテナンスプランがないので維持費の自己負担が必要ですが、そのぶん審査対象となる月額料金は抑えやすいといえます。なお、車検とオイル交換は契約時に提供される無料クーポンで対応できます。

３位：MOTAカーリース

出典：MOTA

MOTAは、最後に必ず車をもらえるカーリース。契約期間は7年、9年、11年から選ぶことができ、オイル交換、契約期間内の車検代が無料になるクーポンが特典としてついてきます。

ボーナス払いを設定すれば、月額料金を10,000円以下で利用できる車種もラインナップ。ただし、ボーナス払いの場合、年間の支払額が高くなり、審査に影響する返済負担率が高くなってしまうことに注意しましょう。N BOXの場合、月々均等払いで20,680円から。ボーナス払いを設定すると10,340円から乗ることができます。

MOTAカーリースに申し込みたい方はこちら

ローンを組まずに車を持てる方法が審査に通りやすい理由とは？

カーリースが審査に通りやすい理由は、独自の料金設定にあります。カーリースの場合、契約満了時の車両の下取り想定価格である残価を設定し、あらかじめ車両本体価格から差し引いて月額料金を算出するのが一般的です。

車のローンでは車両本体価格の全額が審査対象になりますが、カーリースの場合は残価を差し引くぶん、その金額を抑えられる傾向があります。

また、カーリースでは車検代などの諸費用を含めた総額を契約月数で割って月々の料金を算出しているため、契約年数が長いほど年間の利用料金を安くすることができます。それにより返済負担率を下げやすく、審査に通る可能性が高まるといえます。

審査に通るか「お試し審査」を受けてみよう

無職の方の利用実績も多い定額カルモくんでは、ローン審査に不安がある方でも気軽に審査を試せます。

スマホから5分程度の入力で、結果は最短即日。

もちろん審査通過後の車種変更やキャンセルも可能なので、最も安い車種で試してみるのがおすすめです。

※この記事は2024年1月時点の情報で制作しています