中古車のローン審査に通りたい！審査基準と通過するためのポイントを解説

中古車ローンの審査基準と通らないケース

上の表は、中古車ローンの審査基準の目安をまとめたものです。ただし、ローンの審査基準はそれぞれの金融機関や信販会社によって異なります。そのため、あくまで一般的な目安であり、この基準を満たしていないと絶対に通らない、または基準を満たしているからといって絶対に通るというわけではありません。

以下では、中古車ローンに通らない原因となる状況について、具体的に解説します。

収入が安定していない

40代女性・福岡県在住

10年以上前、仕事を始めてまだ期間が浅かったころ、トヨタ「アリスト」を購入したくてローンに申し込みましたが落ちました。年収は250万円くらい、ほかにローンがあったことも通らなかった原因かもしれません。結局、アリストには乗れませんでした。

ローン審査において、収入は重視されるポイントのひとつです。新車の場合、審査に通過する目安は年収200万円以上といわれています。一方、新車よりも車両本体価格が抑えられる中古車は年収150万円程度からが審査通過の基準になるといわれています。これよりも年収が低い場合、審査には通過できない可能性が高いといえるでしょう。

ただし、年収が基準を満たしている場合でも、安定性が低いとみなされると審査通過が難しくなります。具体的には、アルバイトやパートタイマー、派遣社員といった非正規雇用と呼ばれている働き方の場合、正社員や公務員よりも審査で不利になりがちです。

また、勤務年数も審査に影響します。勤務年数が短いと、収入が安定していない、信頼性が低いとみなされやすいでしょう。特に、勤続1年に満たない場合は審査に通りにくい傾向があります。

ほかに多額の借入れがある

30代女性・千葉県在住

銀行系マイカーローンの審査に落ちたことがあります。ほかにローンがあるのが原因だと思い、引っかかっていると思われるローンを完済。その後、家のローンとまとめてのローンで申し込んだら通りました。好きな車を買えて大満足です。

ショッピングローンを返済中である、またはカードローンである程度のまとまった金額を借り入れているなど、ほかの借入額が多い場合も審査には通過しにくいといえます。

また、返済負担率にも注意が必要です。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことを指し、一般的に返済負担率が25～35%程度までが無理なく返済できる範囲とみなされるといわれています。

返済負担率は、そのとき審査を申し込んでいるローンのみが対象になるのではなく、ほかの借入れや分割払いなどもすべて総合して判断される点に注意が必要です。審査を申し込んでいる中古車ローンの借入額そのものは多くなくても、ほかでの借入れが多くトータルでの返済負担率が基準よりも大きくなると審査に通るのは難しいでしょう。

ブラックリストに載っている

40代男性・東京都在住

スズキ「ハスラー」を購入したくて、仮審査には通ったのですが、本審査に通りませんでした。年収は250万円くらいで、もしかすると過去に支払いを滞納した履歴があったからかもしれません。最終的に、購入する車を変更して借入希望額を下げたら買えました。

過去に任意整理や自己破産などの債務整理をした、またはクレジットカードの支払い遅延を繰り返したといった経験がある方は、それが原因で審査に通らない可能性が高いでしょう。いわゆる「ブラックリストに載っている」状態です。

中古車ローンに限ったことではありませんが、一般的にローン審査では信用情報機関に申込者の情報が照会されます。過去に金融事故を起こしている場合、返済が滞ったり、貸倒れになったりするリスクが高いと判断されることがほとんどです。

そのため、ブラックリストに載っているあいだは中古車ローンの審査通過は極めて難しいといえます。

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審査が甘い中古車ローンはどれ？

ひとことで中古車ローンといっても、さまざまな種類があり、ローンによって審査の通りやすさには差があります。上の図のとおり、銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローンといったおもなカーローンの中で、審査に最も通りやすいといわれているのは自社ローンです。

しかし、中古車ローンは審査の通りやすさ以外のポイントも比較して選ばなければ、支払額や使い勝手がイメージと異なり後悔することも。そこで、各ローンの特徴について詳しく見ていきましょう。

1：自社ローンが審査に最も通りやすい

自社ローンとは、おもに中古車販売店が独自に提供しているサービスです。「ローン」という名称ではありますが、中古車販売店が車の購入代金を立て替え、立て替えてもらった購入代金を利用者が分割して支払う仕組みを指し、厳密にはローンという金融商品ではありません。

信販会社を通さず、自社基準で審査をするため信用情報を照会されないのが一般的です。そのため、ブラックリストに載っている状態で審査に通過することもあり、中古車ローンの中では最も審査に通りやすいといえます。

お金を貸し出しているわけではないため金利はかかりませんが、代わりに手数料や保証金などが上乗せされることが多く、一般的なローンよりも支払総額が高くなりやすいのが特徴です。

2：ディーラーローンの審査は比較的通りやすい

ディーラーローンは、ディーラーが提携している信販会社と契約を結ぶスタイルのローンです。ディーラーで車を購入するその場で申込みができ、審査がスピーディーで結果が早く出るのが特徴です。

信販会社を通すため、ブラックリストに載っている場合は審査通過が難しいといえますが、車を担保に融資するので金融機関のローンよりも審査に通りやすい傾向があるといわれています。

なお、ディーラーローンでは完済するまで車の所有権はディーラーもしくは信販会社にあります。金利は通常4～8％程度で、近年ディーラーが力を入れている残価設定型のローンの場合は3～5％程度が相場です。

3：銀行系マイカーローンの審査は厳しい

銀行などの金融機関が提供するマイカーローンは、最も審査が厳しいといわれています。審査にも時間がかかり、結果が出るまで数日、場合によっては1～2週間程度かかるケースも少なくありません。また、審査結果が出てから融資までにはさらに時間がかかります。

銀行系のマイカーローンで購入した車は、初めから購入者に所有権があるのが一般的です。金利は1～4％程度と低く、その銀行の口座を給与口座に指定していたり、住宅ローンを利用していたりする場合は金利の優遇措置が受けられることもあります。

中古車のローン審査に通るための対策

新車のローンに通らなかったから中古車ローンの利用を検討しているものの、審査が不安という方も少なくないでしょう。審査対象の金額を抑えやすい中古車であっても、先述のとおり審査に通らないケースもあるため、何も対策をせずに審査申込みをするのは避けたいものです。

そこで、中古車のローン審査に通るための具体的な対策をご紹介します。

頭金を用意する

頭金なしで利用できる中古車ローンもありますが、可能であれば頭金を入れましょう。頭金を入れることで審査の対象となる金額が小さくなり、返済負担率が下がって審査に通りやすくなる可能性があります。

頭金をどの程度入れるかは任意ですが、車両本体価格の20～30％程度支払うのが一般的です。仮に100万円の中古車の購入を考えているのであれば、頭金として20～30万円程度用意するといいでしょう。多く入れれば審査通過の可能性が高まるほか、その後の月々の返済額を抑えることにもつながります。

できるだけ安い車を購入する

購入する中古車の金額を下げるのもひとつの方法です。中古車は、同じ車種でも年式や走行距離のほか、純正ナビのような人気のオプションがついているか、車検が残っているかなどによって金額が異なります。

何を重視するか自分の中で優先順位を決め、妥協できる部分はある程度妥協することで、審査に通りやすくなる可能性があります。

欲しい車種では価格が高すぎて審査通過が難しいという場合は、車種そのものの変更も検討しましょう。

勤続1年以上になってから申し込む

就職して間もない、または転職してすぐなど、その会社での勤続年数が1年に満たない場合は、勤続1年を超えるまで待つと良いでしょう。勤続1年を超えると、勤続年数不足を理由とした審査落ちの可能性は低くなります。3年を超えるとより安心です。

もし転職がすでに決まっており、退職時期も明らかなのであれば、退職する前に中古車ローンの審査申込みをするのもいいかもしれません。

ほかの借入額を減らす

カードローンやスマートフォンの分割購入、また何らかのショッピングローンといったほかの借入れがある場合は、まずそちらを返済し、総借入額を減らしてから中古車ローンの審査に申し込むことをおすすめします。

おおよその借入額を計算し、すでに返済負担率が30%を超えているような場合は、新たなローンを申し込んでも審査通過は難しいでしょう。

仮審査を受ける

中古車ローンの中には、本審査の前に仮審査を受けられるものもあります。仮審査は簡易的な審査で、年収や勤務先、年齢などの情報からどのくらいの金額まで借入れできるか、金利や毎月の返済額はどの程度になるかなどの目安を把握できます。

仮審査は本審査ほどの時間はかからず、必要書類も少ないので、気軽に受けられます。また、仮審査に落ちたとしても、その結果が信用情報に残らないというのもメリットです。オンラインで申込みができる仮審査も少なくないので、不安があればまず試してみるのもいいでしょう。

ただし、仮審査を受け、通ったとしても本審査に必ず通るわけではありません。

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中古車のローン審査に落ちたときの対処法

中古車のローン審査に落ちたとしても、車を持てないわけではありません。ただし、何も状況や条件を変えずに再度申し込んでも、結果は同じになってしまいます。そこで、ローン審査に落ちた場合でも車を持つために押さえておきたい対処法をご紹介しましょう。

連帯保証人を立てる

年収が心許ない、収入の安定性に不安があるなど、単独では審査通過が難しいと判断されるとき、連帯保証人を立てるよう提案されることがあります。

この場合、安定した収入のある連帯保証人を立てると、ローンを利用できるケースがほとんどです。前向きに捉えて、連帯保証人になってもらえる方を探しましょう。

連帯保証人は契約者の返済能力にかかわらず、請求された場合はローンの借入金を返済する義務を負うので責任が重く、リスクも高いといえます。そのため、親や子、兄弟などの血縁者に依頼するのが一般的です。

借入希望額を下げる

ブラックリストに載っているわけでもなく、勤続年数も1年を超えているなど、属性に特に問題がないのにローンに落ちてしまった場合は、収入に対して借入希望額が高すぎないか見直しましょう。

もう少し安い中古車を選ぶ、頭金を多めに支払うなどの方法で借入希望額は下げられます。適正な返済負担率内で収まるようであれば、審査通過の可能性は高まります。

金融事故の情報が消えてから申し込む

ブラックリストに載っている状態の場合、自社ローン以外のローン審査に通るのは難しいでしょう。ただし、債務整理やクレジットカードの支払い遅延などの事故情報は、永遠に消えないわけではありません。一定の時間が経過すると、事故情報は消えてブラックではなくなるので、事故情報が消えるのを待つのもひとつの方法です。

事故情報が消えるまでの期間は、事故の種類や信用情報機関によって異なります。例えば、クレジットカードやローンの支払いの長期延滞は完済から5年、自己破産は5～7年で情報が消えます。

借入先を変更する

中古車のローンは種類によって、審査に通りやすい、審査が厳しく通りにくいといった傾向があるのは先に述べたとおりです。

銀行系マイカーローンの審査に落ちた場合、次はディーラーローンにするなど、種類を変更することも検討してみましょう。また、金融機関、信販会社によって審査基準は異なるため、同じ種類のローンでも借入先を変えれば審査に通る可能性があります。

購入以外の方法で車を持つ

中古車ローンに通らないと悩むより、購入以外の方法で車を持つことを検討してみるのもいいでしょう。

車を所有せずに利用するカーリースは、月額定額払いでカーライフを始められる、近年注目のサービスです。カーリースも審査が必要ですが、ローン審査に通らなかった方が好きな車を持てたケースも多く、審査のハードルは比較的低いといわれています。

次項でその体験談をご紹介しましょう。

ローン審査に通らなくても車を持てたという方の体験談

ローン以外でも、まとまった出費を避けて車を持てる方法として、カーリースの人気が高まっています。その中で、ローン審査に落ちた経験があっても、カーリースで楽に車を持てたという声は多数あります。実際の口コミをご紹介しましょう。

30代男性・埼玉県在住

年収200万円の派遣社員で、まとまった頭金を準備してマイカーローンに申し込んだのですが落ちました。年収や雇用形態が原因かなと思います。インターネットで調べて、カーリースならお得だし私でも審査に通りやすそうと感じて、安いプランで申し込んだら通りました。お得に車を持てたし、困ったことがあれば気軽に問い合わせできるのが良いですね。

30代男性・宮城県在住

収入は安定していたんですが、以前クレジットカードの支払いが遅れたのが原因なのか、ローン審査に落ちてしまいました。ローンは難しいのかなと新車をあきらめかけていたところ、知人からカーリースの審査を試してみたらって言われて、申し込んだら通ったんです。ローンと比較しても、カーリースは無理なく車を持てるのが魅力。定額だから家計管理も楽で助かっています。

60代男性・神奈川県在住

車が好きでいろいろ乗ってきて、やっぱり維持費が抑えられることは重要。その点、月額料金で車を利用できるカーリースは安心ですよね。ただ、ローン審査に何度か落ちているのでカーリースも難しいかなと思っていました。でもダメ元で受けてみたら通ったんです。おかげさまで妥協せずに好きな車に乗れました。

審査が不安な方にもぴったり！ローンを組まずに手軽に車を持てる方法とは

ローンを組まなくても、初期費用0円、月々払いで手軽に車を持てるカーリース。前項で口コミをご紹介したとおり、ローン審査に落ちてもカーリースで好きな車を持てたという方は少なくありません。

カーリースとは、リース会社が購入した車を利用者に貸し出すサービスです。利用者は好きな車を選び、契約期間やプランを決めて定額で車を自由に使えます。カーリースは、安い月額料金で利用できる仕組みによって、審査対象の金額を抑えやすいのが特徴。そのため、審査のハードルを下げやすいといえます。

以下では、お得な仕組みについて見ていきましょう。

カーリースなら新車を持てる可能性も

カーリースでは、契約満了時の車の想定査定額である残価を、あらかじめ車両本体価格から差し引いた金額を基に月額料金が算出されます。そのため、ローン購入よりも車両本体価格の支払い分を抑えやすいのが魅力です。毎月車にかけられる予算が同じであっても、カーリースならワンランク上の中古車や新車を持てる可能性もあります。

また、残価を差し引くこの仕組みによって、ローンよりも安い月々の支払いで同程度の車に乗れるともいえます。さらに、契約期間が長いほど月額料金が安くなる傾向があるので、審査に不安がある場合は長期契約の安いプランで申し込めば、返済負担率を抑えて審査のハードルを下げられるでしょう。

中古車ならよりお得に利用できる

支払額をより抑えるなら、カーリースで中古車を利用するのもおすすめです。中古車は新車よりも車両本体価格が下がる分、月額料金や支払総額がより手頃になり、審査対象の金額も下がります。

安い中古車を購入しようと思うと、販売店や車の選び方によって状態の良くない車を買ってしまうリスクがあります。一方、カーリースならリース会社が所有する車なので、整備が行き届き保証も車検もついた中古車を利用できるケースが多いでしょう。また、契約中はサポートも受けられて安心です。

車にお得に乗れる選択肢のひとつとして、ローンと併せてカーリースの利用もぜひ検討してみましょう。

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※この記事は2024年3月時点の情報で制作しています