ローンが通らない人専門店なら車を買える？体験談と車の手軽な持ち方を紹介

ローンが通らない人専門店とはどういう店？

ローンが通らない人専門店とは、販売店独自の分割払いの仕組みである自社ローンを提供している自動車販売店を指します。ローンが通らない人専門店では、金融機関のマイカーローンやディーラーのローンに通らない方も車を購入できた例が多数あります。

なお、ローンが通らない人専門店のほとんどは中古車販売店です。

一般的な自動車ローンの審査では信販会社を通すため、過去に債務整理や支払い遅延などの金融事故を起こしている、いわゆるブラックの状態だったり、多額の借入れがあったりすると審査通過が難しいことが少なくありません。

対してローンが通らない人専門店は、信販会社を通さずに独自の基準で審査を行うため、ほかのローンよりも審査が甘いのが特徴です。そのため、何らかの事情がありローンに通らない方でも、分割払いで車が手に入る可能性があります。

ローンが通らない方も新車を持てた！

ローンが通らない方が月々払いで車を持てたケースは、専門店以外にもあります。今話題のカーリースなら、頭金・ボーナス払い0円、月々10,000円台から新車を持てます。まずはローンを組まない定額制の乗り方で、審査に通るか試してみませんか？

ローンが通らない人専門店人気3選と利用者の口コミ

一般的な自動車ローンの審査に不安がある方でも通る可能性がある、自社ローンを提供しているローンが通らない人専門店。信販会社を通さないところがほとんどですが、中古車の取扱台数や頭金・初期費用の有無、保証人の必要性など、細かいサービス内容は販売店によって異なります。

以下の表では、自社ローンで車を購入できるローンが通らない人専門店3店*¹ について、各サービスの特徴を比較しています。併せて、各店舗の特徴や実際に利用した経験のある方の口コミ*² も見ていきましょう。

〈ローンが通らない人専門店の比較表〉

※2024年4月17日時点

*¹ 「自社ローン」Google検索（2024年4月17日時点）において、サービスサイト上位3社

*² クラベルさん編集部が、各サービスを利用したことのある方を対象に行ったチャット調査ツール「Sprint」を用いたインターネット調査を基に掲載

オトロン

「オトロン 」では、「自社ローンプラン」と「MCCSプラン」の2種類のプランが用意されています。自社ローンプランは一般的な自社ローンのプランで、保証人が必要です。金利はかかりませんが、月々7,150円の分割手数料が発生します。

MCCSプランは、車両の位置情報をリアルタイムで収集できたり、遠隔操作ができたりするMCCS装置を搭載した車両を使用するプランです。MCCS端末の装着により、万が一の未払い時に遠隔操作でエンジンが起動しないようにして支払いを促すことを可能にしています。

そのため、一般的な自動車ローンよりも審査の基準を低く設定でき、保証人なしでも申し込めます。ただし、月々7,150円の分割手数料に加え、MCCS装置やその取付、通信管理の費用で、36回払いの場合50万円近くが上乗せされます。

〈オトロン利用者の口コミ〉

20代女性・新潟県在住

オトロンで2008年式の日産「キューブ」を購入したことがあります。車が急ぎで欲しかったので、審査に通りやすく結果が早くわかるのがいいなと思いました。年収が低めなのでほかのローンは通らなかったかもしれません。古めの車種でしたが、走行距離は20,000km程度で整備もしっかりしていたのが良かったです。保証期間がもう少し長いとうれしいと思いました。

40代女性・東京都在住

年収が低めで、支払いの延滞も過去にあり、通常のローンは無理だと思っていました。走行距離70,000km程度のホンダ「ライフパステル」が安かったので、月々25,000円の20回払いを選択。接客も車の状態も良かったし、保証人なしで無理なくローンが組めたのでありがたかったです。

カーマッチ

「カーマッチ」は豊富な在庫車両があり、希望に合った車両が見つかりやすいのが特徴といえます。注文販売にも対応しているため、欲しい車種や年式がある場合は取り寄せてもらうことも可能です。

また、ここでご紹介したローンが通らない人専門店3店のうち、唯一支払回数に上限を設けていません。さらにボーナス払いも併用できるので、支払回数を多くしたり、ボーナス加算を設定したりして月々の負担を下げやすいのが魅力です。

保証人は原則必要ではありますが、保証人なしのプランもあるので保証人がどうしても見つからない場合は相談してみるといいでしょう。

〈カーマッチ利用者の口コミ〉

40代男性・福岡県在住

銀行でローン審査に申し込んだんですが、収入が不安定だからなのか通りませんでした。それで、口コミで審査に通りやすいというのを見かけたので、ダメ元でしたがカーマッチに相談してみたんです。保証人を立てて、2020年式のホンダ「ヴェゼル」を購入できました。月々40,000円くらい支払っています。

30代男性・兵庫県在住

ディーラーローンの審査も受けたのですが、ローンはいろいろと面倒くさいし、自社ローンのほうがスムーズで楽だと思い、カーマッチを選びました。頭金30万円くらい支払い、ダイハツ「タント」を24回払いで購入できました。カーマッチは価格が安くて状態の良い車が多いという印象です。

カーライフグループ

「カーライフグループ」は、実店舗があるのは千葉と大阪、福岡ですが、全国納車に対応しています。利用には原則として保証人が2名必要ですが、車両本体価格や契約者の条件によっては1名で利用可能なケースもあります。

なお、保証人となる方の条件は成人であることのみで、主婦や無職の方でも保証人として立てられます。

また、車両には1年間の無料保証がついており、補償期間内なら回数無制限で修理してもらえるので、中古車に不安がある方も利用しやすいでしょう。24時間365日対応のロードサービスも付帯しているため、万が一の車両トラブルや事故時も安心です。

〈カーライフグループ利用者の口コミ〉

20代女性・新潟県在住

働き始めてからそれほど年数が経っておらず、年収も低かったので、カーライフグループを選びました。審査が通りやすく、保証期間が長い点に魅力を感じて、2013年式のホンダ「N BOX」を購入。対応が早かったし、車の説明もいろいろと特徴をつかんでいるワードが使われていて、求めている車が見つかりやすいと思いました。

30代男性・岩手県在住

手続きが簡単で手軽にローンを組めるのがいいなと思って、カーライフグループで2006年式の三菱「ミニカ」を購入しました。当時、仕事を始めたばかりで貯金がなく年収も低めで、ほかのローンの審査は通らないとも思っていたので、安い車にしました。頭金は20万円くらい払いましたが、月々15,000円程度の負担なので、お金がないときでも安心です。

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ローンが通らない人専門店の自社ローンのメリット

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンは、一般的な自動車ローンとは異なり、信販会社を通さずに独自の基準で審査を行います。そのため、信用情報の照会が行われないことがほとんどです。

また、自社ローンは車の購入資金を貸し出すものではありません。販売店に立て替えてもらった車の購入費用を、利用者が分割で支払うシステムです。金銭の貸し借りではないため、ローンという名称がついてはいますが厳密には「ローン」という金融商品ではありません。

ほかの自動車ローンとは異なるこのような仕組みによって、ローンが通らない人専門店にはおもに以下の3つのメリットがあります。

審査に通りやすい

一般的な自動車ローンでは、年収や雇用形態、勤続年数などと一緒に信用情報も確認されます。信用情報に支払いの延滞や任意整理などの事故情報が記載されている、いわゆるブラックの状態の場合、審査通過は極めて難しいといえます。

一方、ローンが通らない人専門店の自社ローンは、独自の基準で審査を行い、信販会社を通しません。信用情報の照会が行われないことも多く、信用情報よりも現在の状況が重視される傾向があります。

そのため、銀行のマイカーローンやディーラーローンの利用が難しい方でも、審査に通過できる可能性が高いのが特徴です。

手続きが簡単で納車までスピーディー

ローンが通らない人専門店は、信販会社を通さずに自社で審査を行うことから、信販会社を通すほかのローンよりも審査のスピードが早めです。審査結果が即日で出る店舗も少なくありません。

また、ローンが通らない人専門店のほとんどは中古車販売店です。在庫から車を選び、点検・整備を経て数日から2週間程度で納車してもらえることも多いので、新車の購入よりも納車までがスピーディーに進みます。中には即日納車が可能なケースもあります。

現在、新車の納期遅延が常態化しており、比較的早く納車できる車種でも2～3ヵ月程度がかかります。ローンが通らない人専門店の納車までのスピード感はローンに通りにくい方だけではなく、できるだけ早く車が欲しい方にもメリットといえるでしょう。

金利がかからない

一般的なローンは金利がかかり、利息が発生します。どの程度の金利かはローンによって異なりますが、借入額が大きいほど、また利用期間が長いほど利息が膨らみ、支払総額は高くなります。

一方、ローンが通らない人専門店の自社ローンは、車の購入費用を借り入れるわけではないため、金利がかかりません。金利が心配で利用期間を短く設定する必要がないうえ、金利を比較してローンを選ぶ手間も省けます。

ただし、金利相当分の手数料や保証料が上乗せされるケースが多い点に注意しましょう。

ローンが通らない人専門店の自社ローンのデメリット

ローンが通らない人専門店には、メリットもありますが無視できないデメリットもあります。デメリットも把握し、メリットとデメリットを比較して自分に合っているのかどうかを見極めることが大切です。以下で、おもなデメリット3つを見てみましょう。

選択肢が限られる

自社ローンは、どの販売店でも利用できるわけではありません。また、ローンが通らない人専門店は、ほとんどが中古車販売店であることは既述のとおりです。中古車販売店の中でもごく一部の店舗に限定されるので、新車の購入に自社ローンを使うのは難しいといえます。

さらに、利用できる車種はその販売店が持つ在庫に限られることがほとんどです。車の選択肢がある程度限られるので、予算やタイミングによっては希望する車を買えないケースもあります。

月々の支払額や支払総額が高くなりやすい

ローンが通らない人専門店では、金利がかからない代わりに金利相当分の手数料や保証料が上乗せされる傾向があります。そのため、支払総額がほかのローンよりも高額になりやすい点に注意が必要です。また、設定できる支払回数がほかのローンに比べて少なめなので、月々の負担が大きくなりやすいという特徴もあります。

金利がかからない、頭金が少なくても利用できるなど、ローンが通らない人専門店はほかのローンよりも魅力的に見えがちです。しかし、似たスペックの中古車の相場と支払総額を比較したり、月々の支払額が家計の負担にならないかシミュレーションしたりして、納得のいく金額かどうかしっかり確かめましょう。

支払い完了まで車が自分のものにならない

ローンが通らない人専門店で車を購入した場合、代金の支払いがすべて完了するまで車の所有権を利用者は持てません。これは、新車をディーラーローンで購入する際も同様です。購入はしたものの所有権は自身にないため、自由に売却したり、譲ったりすることは原則できません。

また、ローンが通らない人専門店で購入した車には、支払いが滞るリスクに備えて、遠隔でエンジンを制御する装置が取り付けられるケースも。さらに、万が一販売店が倒産した場合、車が引き揚げられてしまう可能性もあります。このようなリスクに不安を感じる方には向いていないでしょう。

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ローンが通らない人専門店の審査とは

ローンが通らない人専門店は、過去に金融事故を起こしている、非正規雇用で安定した収入がないなど、通常のローン審査に不安がある方も利用しやすい販売店です。通常のローンと比較すると審査に通りやすい傾向があるとはいえ、どのような条件でも絶対に通るというわけではありません。

ローンが通らない人専門店の審査では、現在収入や資産があって支払いができるか、本人には十分な支払能力が認められなくても保証人や家族などの状況によって支払い可能かなどがチェックされます。

審査通過率の高い販売店もありますが、世帯の誰にも定期収入がない、もしくはまったく収入がない、保証人を求められても依頼できる方がいないというケースでは、自社ローンでも利用が難しいでしょう。

体験談からわかるローンが通らない人専門店の利用が向いているケース

ローンが通らない人専門店は、どのような方に向いているのでしょうか。実際にローンが通らない人専門店を利用した方の口コミ*と併せて、自社ローンに向いている方の特徴を見ていきましょう。

車をスピーディーに手に入れたい

20代女性・長野県在住

専門店で40万円ぐらいの中古の軽自動車を買いました。現金一括払いは難しかったので、分割払いができて良かったです。ほかのローンだといろいろと手続きが面倒くさく時間もかかりそうですが、自社ローンだと車を買ったその日に簡単に手続きができて、スムーズに車を手に入れられました。

ローンが通らない人専門店は、ほとんどが中古車販売店です。自社が持っている在庫車を販売するため、新車を購入する場合よりも納車が早い傾向があります。

特に近年は新車の納期遅延が常態化しており、納車が早い車種であっても2～3ヵ月程度、長いものになると半年から1年程度かかるケースも少なくありません。そのため、できるだけ車を早く手に入れたい方に向いています。

また、手続きが店舗とのやりとりだけで完結するので、購入手続きに時間をかけられない忙しい方、簡単な手続きで車を買いたい方も適しています。

収入の安定性が低い

20代男性・岩手県在住

勤続年数が短く、ほかのローンよりも自社ローンのほうが合っていると思い利用しました。買ったのは2020年式のマツダ「フレアワゴン」です。審査に不安があったので、なるべく安い車を選ぶようにしました。やりとりがスムーズで良かったです。

一般的なローンの場合、公務員や正社員と比較するとパートタイマーやアルバイトなど、非正規雇用と呼ばれる働き方をしている方は収入の安定性に欠けるとみなされ、審査で不利になりがちです。また、転職したばかりであるなど、勤務年数が短いケースも同様の傾向があります。

しかし、自社ローンはそういった収入の安定性が低いとみなされがちな方も、そのほかの条件次第では利用できる可能性があります。

多額の借入れがある

10代女性・大阪府在住

車が趣味なんですが、支払いが残っているローンが複数あり、通常のローン審査は難しいかなと思っていました。でも現金一括購入できるお金は用意できなかったので、審査通過率が高いと聞いて自社ローンを利用しました。審査に不安があったので、申し込む前に借金を少し返済しました。

収入や資産に対する借入額が多い、複数の消費者金融から借入れをして多重債務状態になっているといった場合、一般的なローン審査には落ちるケースがほとんどです。

この状態でローン審査に申し込んでも、「審査に落ちた」という記録だけが残り、ほかのローンやスマートフォンの分割払い購入の審査などにも通りにくい悪循環に陥ってしまうでしょう。

自社ローンなら、借入れが多い状態であっても、支払いができるかどうかが重視されるので審査に通る可能性があります。

ブラックリストに掲載されている

20代男性・千葉県在住

支払いの遅延があり、ブラックの状態だったのですが、自社ローンで車を購入できました。親に連帯保証人になってもらい、頭金を100万円くらい支払い、月々の支払額は30,000円くらいでした。月々払いで車を買えてありがたかったですが、手数料は高いなと感じました。

過去に自己破産や任意整理をした、クレジットカードの支払い遅延を繰り返したなど、信用情報に金融事故の記録があると、一般的なローン審査にはまず通りません。

対して自社ローンでは、独自の基準で判断し信用情報の照会が行われないことも多いため、ブラックリストに掲載されていても、現状できちんと返済できるとみなされれば審査通過の可能性があります。

ブラックの状態で車を現金一括購入ではなくローン購入したいのであれば、自社ローンを提供しているローンが通らない人専門店は最適な選択肢といえるでしょう。

利息を支払いたくない

20代女性・新潟県在住

金利がかかるのが嫌で、いろいろと自分で調べて自社ローンで2020年式の日産「モコ」を購入しました。安い車種を選びましたが、年収が低い私でも審査に通って、手頃な値段で車を購入できたことに満足しています。ローンが通らない人でも車を分割で買えるんだとわかりました。

自社ローンは、厳密には金融商品のローンではなく、ローンが通らない人専門店が独自に提供する分割払いの仕組みなので、金利はかかりません。

一方、一般的な自動車ローンには金利があるため利息が発生します。金利はローンによって異なりますが、ディーラーローンなら4～8％程度、金融機関のマイカーローンであれば1～4％程度が相場です。金利で返済額に差が生じるため、支払う利息がどのくらいになるか、シミュレーションや比較が必要になります。

自社ローンなら金利がかからないので、利息をできるだけ支払いたくない方や金利の比較にわずらわしさを感じる方に向いているといえます。ただし、手数料や保証料が上乗せされた販売価格が表示されているケースもあるので、中古車相場や他店と比較しての検討をおすすめします。

* クラベルさん編集部が、自社ローンを利用したことのある方を対象に行ったチャット調査ツール「Sprint」を用いたインターネット調査を基に掲載

ローンが通らない人専門店を利用する際のチェックポイント

ローンが通らない人専門店を利用する際には、車そのものの代金のほかにどのような費用が必要になるのか、車検はどうなっているのかなどチェックしておきたいポイントがあります。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

初期費用とその内訳

車の購入時には、車両本体価格のほかに車両登録に必要な諸費用を支払わなければなりません。これは現金一括や通常の自動車ローンで購入するときも、ローンが通らない人専門店を利用するときでも同じです。

具体的には頭金、登録諸費用、税金、自賠責保険料などを初期費用として支払う必要があります。ただし、頭金の必要性や初期費用に何が含まれるかは販売店によって異なります。そのため、乗り出しにかかる費用を抑えたい場合、初期費用やその内訳をしっかり確認しましょう。

車検までの期間

ローンが通らない人専門店に限らず中古車を購入する際に気を付けたいのが、車検の期限です。その車が車検付きなのか、また車検の有効期限がどのくらい残っているのかは必ずチェックしておきたいポイントのひとつといえます。

車検が切れている、もしくは車検の有効期限がほとんど残っていない車の場合、車そのものは安く購入できたとしてもすぐに車検に通さなければならず、車検費用としてある程度まとまった出費を想定する必要があります。

車検が間近に迫っている車を選ぶのであれば、別途車検費用がかかることも含めて予算に収まるかどうかを判断するといいでしょう。

販売価格と相場の差

中古車の価格は、車の状態や年式などのほか、そのときの需要と供給のバランスなど市場の相場によっても変わってきます。また、ローンが通らない人専門店では店舗独自の値付けをしていたり、保証料や手数料が販売価格に組み込まれていたりするなど、相場よりも高い価格設定になっていることも少なくありません。

逆に、相場よりも低すぎるケースでは、車の状態が良くない可能性もあります。

そのときの中古車の価格を、中古車情報サイトや複数の販売店のホームページなどで調べ、相場感を把握したうえで車選びを始めると後悔のない選択ができるでしょう。

保証の充実度

中古車販売店では、車の故障に対する保証が用意されている店舗もありますが、そうでない場合も少なくありません。中古車はしっかりと点検・整備したうえで販売されるのが通常ですが、中には状態が良くないまま販売されていたり、見えないダメージがあったりしてすぐに修理が必要になるケースもあります。

保証がないと、購入してすぐに故障した場合でも自費で修理しなければならず、思わぬ修理費用が発生することになりかねません。

保証の有無、また保証がある場合はどのような内容になっているかをチェックしておくことがその後の安心につながります。

維持費の見通し

車を持つと、税金や車検費用などさまざまな維持費がかかります。購入するときに必要な費用だけではなく、カーライフが始まってからもどの程度の維持費が必要かを把握しておきましょう。特にボーナス払いを設定した場合、ボーナス月の負担が大きくなるのでよく確認しておく必要があります。

また、中古車は新車と比較すると経年劣化が進んでいるので、新車よりもメンテナンスの頻度が高くなりがちです。メンテナンス費用がかさむ可能性があることも視野に入れた資金計画を立てておくことをおすすめします。

「ローンが通らない不安があっても好きな新車を持てた！」という体験談

選択肢が中古車になる、支払額が高くなりがちといった自社ローンのデメリットが気になり、ローンが通らない人専門店の利用をためらう方も少なくないでしょう。それならお得な月々払いで新車を持てる、今人気のカーリースを検討してみるのも選択肢のひとつです。

カーリースは、好きな車を必要な期間、月々定額で利用できるサービスです。ローン審査に通らない方が利用できているケースも多数。実際、ローンが通らないと不安に思っていた方の体験談をご紹介しましょう。

40代女性・静岡県在住
ダイハツ「タント」契約

ローン審査は通らないとあきらめていました。私は扶養内のパート勤務ですし、夫は破産もしていて、でも通勤で使う車が欲しいと思って友人に相談したんです。そしたらカーリースを教えてもらって、連帯保証人を立てて申し込んだら通ったのでびっくりしました。税金やメンテナンスの費用もコミコミにできて楽です。

30代男性・宮城県在住
ダイハツ「ウェイク」契約

ずっと中古車に乗っていたのですが、新車にも乗りたいなと思ったんです。ただ、昔カードの支払いが遅れたのが原因なのかローン審査に落ちたことがあって、あきらめかけていました。知人に相談したらカーリースで審査を試してみたらと言われ、申し込んだら通ってうれしかったです。定額なので家計管理がしやすくて助かっています。

50代女性・愛知県在住
スズキ「スペーシア」契約

中古車の購入を検討していたんですが、安い車は壊れるかもしれないと思いました。とはいえ、新車のローン審査は不安でした。親族の介護で生活が厳しく、まとまった費用を準備するのが難しかったのと、審査に通りやすそうなイメージがあったので、カーリースを選びました。急いでいたんですが、審査結果が早くわかり、初期費用0円、手頃な月額料金で利用できて良かったです。

専門店よりも楽！ローンが通らない人も利用中の月々払いで車を持てる方法

初期費用0円、維持費込みの月々払いで、ローンが通らない人専門店よりも楽に、しかも新車を持てるのが、今話題のカーリースです。

前項で体験談をご紹介したとおり、ローン審査に不安のある方も、カーリースならお得に車に乗れる可能性があります。なぜなら、カーリースは上の図のように、車両本体価格から残価を差し引く仕組みによって、自動車ローンよりも月々の支払額を抑えやすいという特徴があるからです。

以下ではほかの魅力も見ていきましょう。

楽に車を持てる定額制

カーリースは車のサブスクと呼ばれることもあり、定額制で車を利用できるサービスです。

車を持つと、各種税金や保険料など、さまざまな維持費を都度支払う必要があります。車の購入費用のほかにどの程度出費があるのか、月や年によって異なり想定が難しいこともあるでしょう。

カーリースなら、維持費のほとんどを月額料金に組み込めます。ずっと定額で利用できるので、都度まとまった費用がかかる不安やお金を準備するわずらわしさから解放され、カーライフを満喫できます。

審査のハードルを下げやすい仕組み

先述のとおり、カーリースはローン審査に落ちた方や不安のある方の利用実績も多く、審査のハードルを下げやすいのが特徴です。なぜなら、残価を差し引く仕組みによって、審査対象となる金額を抑えやすいからです。

車のローンやカーリースの審査では、返済負担率という、年収に占める年間の返済額・支払額の合計がチェックされます。審査通過が難しいといわれているのは、返済負担率が25～35%を超えるケースです。支払額を抑えやすいカーリースなら、審査に不安のある方も返済負担率の目安に収まる可能性があります。

手軽に車を持てるか確かめてみる！

「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、ローンに通らなかった方の利用実績も多い、業界最安水準のカーリースです。定額カルモくんの「お試し審査」なら、審査に通りやすい仮の車種でまずは車を持てるかチェックして、後から車種やプランをじっくり決められます。カーリースで楽に車を持てるか、簡単にチェックしてみましょう。

※この記事は2024年4月時点の情報で制作しています